投資型保單與一年期定期險之我見(U-link VS Term Life)

2009年12月22日 星期二

這兩天看到了綠角財經筆記的2篇文章(12),引起了熱烈的討論,在此我詳列了一些數字,並做一些分析,以供網友參考,我個人認為投資型保單值得購買,但要設一些條件,如果這些條件不符合,那就要小心,總之,端看如何使用罷了!

條件:

1. 投資型保單是買保險為主,投資為輔。

2. 要找資深可靠且專業之服務人員(有許多衡量指標,恕日後有空補齊),並請其揭露佣金。

3. 要依年紀、家庭收支狀況、個人理財習慣、個人家庭責任大小與收入穩定性與否等要素來衡量是否購買投資型保單或是一年期定期險。

4. 要與服務人員充分討論日後之服務方式,並請其用書面文字給你(服務員要在上面簽名,以示負責)

大家似乎一面倒的認為一年期定期險較好,如果你們知道其實定期險佣金較高較好,而且定期險保費逐年漲得很快,或許就要重新考慮了,一般而言,我不會有先入為主的觀念,端看客戶情況,給他最適合及有彈性之商品(解決方案)!

我以某家公司一年期定期壽險跟富邦的投資型保單為例(資料由我的合作夥伴提供,僅供教學分享使用,不代表本人之推薦與喜惡)做說明,限於時間有限,無法做詳細分析,如有網友須要進一步詳細資料,我再提供。

範例之背景:

小明,男性25歲,剛工作約一年,年所得約46萬,希望2年後結婚,並希望有2個小孩,不用奉養雙親,目前與雙親同住,尚無考慮購屋(可接受三代同堂),知道要盡早儲蓄投資,但尚未行動,對於投資也不是很清楚,目前只有50萬壽險保障(母親購買,已繳10年,不須他付費),經溝通後可以接受1000萬保額(提早規劃,而不是等到有小孩後再加保,因為這中間有疾病或意外等風險,萬一等身為人父後要提高保額時保險公司不同意的話(或是要加費),因此趁現在無任何既往病史,輕易投保過關)

至此,您先暫停一下,您會建議小明用定期險還是投資型保單呢?還是有其他選擇?不是用嘴巴說了算,而是要給他較詳細的分析建議,包含考慮各種可能的情況,先想想,再往下看我的建議:

先看一年期定期壽險的情況:

下圖為1000萬一年期定期壽險之每年保費(階梯式費率)

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小明可能不會從25歲到65歲皆保持1000萬的保額,但是為求比較方便性,我們一路都維持1000萬來比較,在其他變數改變的情況下,會影響到這個比較,所以後面我會列出一些可能的變數供參考。

小明從25~65歲共繳保費365.8萬,如果以2%複利推算現值為203.4557萬

點這裡查看excel試算表比較

查看富邦之投資型保單建議書(繳費20年繳費11年)

從試算表得知,如果以富邦投資型保單繳費20年(假設年報酬率5%), 所繳保費以2%複利推算現值為121萬,共41年期間所繳保費現值比定期險少,但65歲時還可能多出257.96萬的現金可用(詳上面建議書)。

如果只要帳戶價值夠撐到65歲,那麼只須先繳11年即可,不過有個風險就是報酬率不是年年剛好5%。

試算表中我也揭露了服務人員全部年度的大致佣金,你可能會吃一驚,即使小明後面年度保障逐年降低,其定期險所繳保費仍然相當高,服務人員其實只要服務12年,其所得佣金就會高過投資型保單所得,這裡弔詭的是,目前投資型保單服務人員尚未有人服務超過12年(因為投資型保單是新險種引入台灣未滿10年),如果服務人員服務超過12年,那麼他其實賺的會比賣定期險少,但是提供的服務卻較定期險繁重(通常是應付客戶的不定期詢問與解答,辦理線上交易手續與基金轉換,email提供投資資訊…視個人而定),之所以很多人對投資型保單反感,我認為主要是投資型保單的佣金沒有平準化,但定期險的保單卻是佣金平準化,如果投資型保單佣金平準化,那麼壽險業務員可能就沒有動力去賣,自然不會大賣,保險公司為了業績,只好犧牲保戶,將佣金集中前5年發放,也導致了投資型保單大賣,一旦佣金領完,保戶可能就乏人服務,因為業務員還要去衝新的業績,舊客戶除非還有肉可以割,否則就是擱在一旁不理!

我個人之前推薦投資型保單時,都是將佣金攤成20年來看,因此就不是那麼吸引人(因為要預留後面服務的成本),特別是牽涉到投資,可以說絕大多數客戶皆是一知半解,要耗費大量的時間成本做投資人教育,但收入卻很有限,一旦客戶有誤解或不清楚的地方,重複說明五六次也是常有的事。投資型保單由於較傳統保單複雜,甚至很多從業人員也搞不清楚就大賣特賣,因此衍生出很多問題,可憐了無辜的消費者(保戶),個人常常接到孤兒保單或是問題保單的諮詢就是一例,慶幸的事,如果真是要高額保障,那麼他會是很好的選項之一,因為從精算的角度看,投資型保單的費用率長期而言要遠低於一年期定期險(許多網友剛好是認為相反,我可以提出許多證據證明我所言),但是如果客戶只需要短期的保障,那麼一年期定期險或是短年期定期險較有利,應視客戶個別情況來判斷,而非用固定的量尺來判斷。

以小明為例,大家可以猜到我的建議嗎?

最後談一下可能的變數:

1. 如果小明中年失業或轉換跑道(假設42~50歲中間),造成收入中斷或減少,但此時小孩剛好正花錢,有沒有可能造成繳費中斷?(繳不出保費)一年期定期壽險過了繳費寬限期後,馬上停效,如果要復效,還得重新健康告知,這就是一個風險,投資型保單較無此問題,趁著年輕時或收入較高時多投入投資型帳戶,以後萬一資金吃緊,有很長一段時間的緩衝區,保障不會馬上停效。

2. 預計要持續投入投資型保單20年,但卻事與願違,中間發生變故,短期內無法再投入,如果因此中斷保單,不但保障沒了,前幾年繳的保費也浪費掉了,如果當初選擇一年期定期險就好了。(此題有解,但是因人因時而異,在此不多做說明)

3. 運氣不好,賣我投資型保單的業務員離職了,無法繼續提供服務,成為紙上空談。這個問題很嚴重,要克服此問題須要一些具備要件,有時業務員不是離職,而是蒙主寵召,這類風險也要列入考量,從業人員應該要妥善事先安排與告知客戶(Detail我就不談了)。

4. 純就保障而言,不論是定期險或是投資型保單都有其特色,必須深入了解其特性與購買者的習性或觀念是否較為接近,否則很容易因時間遷移而發生後悔的情事,因此一位專業的顧問是佔了很重要的角色,綠角自身的狀況可能與閱讀的網友有相當大的差異,所以他不回答網友的提問是正確的作法,畢竟一般我都是要花很多時間了解客戶的情況與認知程度,才敢給客戶建議,而且還要常常溝通與追蹤當初的建議,以求能落實執行或是微調,遇到未預期的變故也要馬上因應調整,以求讓損失降到最低。

不同年齡的客戶與不同收入狀況的客戶都會影響到何種商品較為合適的問題,真要講究效率,真要客戶利益優先,我認為這是一個很好的發揮空間,如何讓定期險與投資型保單(其實也是一種定期險)在最有效率下出現,在有最大的彈性下出現,考驗著理財顧問的專業與執著,當然這種考驗對於銷售導向的業務員是不適用的!

歡迎大家一起討論,一起將事情看清楚,讓真理愈辯愈明。

回應補充:

我做了一個2%報酬率的試算,連結看此,或許也有朋友認為2%也不一定能達到,這點是沒錯,那麼您可以直接購買一年期定期險,因為您認為2%也是充滿不確定性,那麼只好多花一點錢購買一年期定期險(現值203.45-121=82.45萬)來換得您認為的安全與有彈性。

之所以用5%的預期報酬率,是因為我覺得那應該是服務人員應該有的附加價值,但是定期險而言,服務人員的附加價值發揮空間有限。

如果試算表的換算現值也是用5%,定期險與投資型保單現值差距是會縮小,請看此,投資型保單小勝,但是這我沒有將65歲時投資型保單帳戶價值有257.96萬算進去。

ffaarr提到定期險會因市場利率上升而降低保費,似乎只講到一半,降低保費是只會針對當時新推出的產品(舊商品不適用,舊商品的費率是一推出後就不會再改了),當然我們可以重新購買新商品,但這牽涉到重新核保問題,如果數年後客戶健康狀況不好,重新核保用健康體承保幾乎是不可能,因此只能繼續忍受舊商品(以未來而言)較高的保費.

至於提到一年期定存與長期公債的比喻,恕小弟愚昧,不是很清楚您的意思,基本上投資型保單無預定報酬率是因為保險公司將投資風險移轉給客戶自行操作,就像美國的401K或IRA一樣,投資風險由民眾自負,但是定期險的原理跟確定給付制退休金一樣,不管保險公司或雇主的投資績效如何,他一定要負固定的責任,因此保險公司在計算保費時,就會以較低的預期報酬率計算,想用高一點計算的話,也會被金管會警告或糾正,因此在低利率環境下,購買傳統型壽險,本身就承受了較大的原罪,如果是在10年前較高保單預定利率環境下(6.5%~8%),反而是傳統保單較為方便便宜(因為自己投資,報酬率未必長期達到年報酬8%),雖然一年期定期險對於利率較不敏感,但是預定利率從8%降到約2% ,仍然是有影響的。

另外大家是否願意發表一下定期險的total expense,定期險的expense因為是傳統保單,保險公司沒有在保單條款上公佈的義務,但從台銀人壽網站查到一年期定期險附加費用率18%~35%,中間數為26.5%,如果以一位25歲男性投保到65歲,共須繳41年的費用率為365.8*0.265=96.937萬。我沒有時間將之與投資型保單的費用率共7.4*1.5=11.1萬比較其現值,兩者差距極大,單用看的就知道誰勝誰負了!(或者有熱心網友願意幫忙製作比較表的)

其實我倒是喜歡客戶都主動指明定期險,因為佣金年年領,卻不太需要什麼後續服務,每隔2~3年重新檢視一下保單,簡單又輕鬆,而且佣金愈領愈多,只是我不喜歡客戶後面有抱怨,小明或許可以接受現在18000的保費,或許對於未來的保費調漲也能知道與了解,但是Who know?小明哪天面臨支出增加時 ,第一個抱怨的就是15年前為何幫他規畫與建議這類保單?你知道嗎?就有這樣的客戶是這樣反應的,但是我當初都一再說明自然費率與在保單上劃重點,但是客戶不于承認,我只能啞巴吃黃連。如果每位客戶都像網友們有理性的思辯與理解能力,事情倒是好辦多了,只是我客戶群裡面,大多都是沒有這樣的能力的,或許不是沒有能力,而是不願意去深入了解,其中不乏許多高級知識份子。

網友們可能因為一些自身狀況或當下的理解而做出決定,不論對錯,都是自己下的決定,怨不得別人。我身為一位金融從業人員,有義務也有責任幫客戶一點忙,幫他們做適合他們自身狀況的決定,考量諸多變數後,下一個較為彈性較為有利的產品購買決定,我也沒有把握一定是一路都對的,只是這多年的實務經驗,似乎對的較多,錯的較少,之所以錯了,有些也是很無奈,客戶的種種突發遭遇,並不是我能預測的,我只能以一般狀況加一點可能的突發狀況來考量,再多,我也只能徒呼奈奈!

20091224補充:

逛了一下討論區才發現原來這議題討論得很踴躍,平常忙,是幾乎不上討論區的,客戶多也不須去討論區攬客,提供一個討論串供大家參考!

個人覺得一味的說一年期定期險好,剛好爽了那些賣定期險的業務員(maybe it's me or my agent??),如果不能真正掌握客戶的狀況,而大部分客戶都是不太了解的,即使看了一串或數十串討論,也還是無法掌握各種可能的財務變化,這些變化恕我才疏學淺,無法用文字一一表明,我只是一時興起,提供這類的分析,真正在第一線的業務部隊,才不去管你的分析是否有理,是否有多方考量,他們只找他們要的文章與答案,仍然是銷售導向,定期險也好,投資型也罷,都一樣!如果沒有第一線的專業有道德操守的顧問多一些,大部分的客戶最後還是可憐的食物鏈最底層的一群人.如果傳統純定期險能有免佣定期險,大家的討論才較有意義,否則又是肥了另一群人.當然我也會推薦傳統定期險,只是我對客戶狀況的考量評估會多一些,務求避免後悔的狀況發生.


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Microsoft Online services 與Live services你工作或生活的好幫手

2009年12月18日 星期五

前一篇介紹了Microsoft Online services,今天讓我們來區別其與Live services之間的差別,請先看下圖:

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圖片來源:Microsoft

Live services的服務對象是個別消費者或是SOHO族(當然5人以下的微型公司也是適合啦),這個服務完全免費,其中Office Live指的是Office Live Small Business,登豐國際理財顧問的官網就是用這個服務架設的,完全免費(可惜目前尚未提供中文版後台),功能已經足夠應付80%以上的個別需求; Office Live Workspaces則是方便好用的線上文件管理與分享的好工具,目前已有中文版;Windows Live相信很多人已經在使用,我主要是使用Messenger、Skydrive、mail、Writer及Mobile,其中Windows Live 程式集,包括 Messenger、Mail、Writer、影像中心、Movie Maker、Toolbar,以及家長監護服務,本來一開始也使用其Blog(分享空間)系統,後來因為許多限制,而轉換到Google系統的Blogger,而Windows Live OneCare是一套線上防毒軟體,因為沒有使用過,無法提供評論。

Microsoft Online services的定位是服務5人以上的公司或機關團體,目前已在台灣推出的服務有Exchange Online、Office SharePoint Online、Office Communications Online及Office Live Meeting,其他的服務相信很快也會在台灣推出, Microsoft Online services提供給小型企業很大的競爭優勢,原來要中大型公司才有能力擁有的server級資訊與通訊整合服務,現在只要極低的價格,就可享有這類雲端運算服務,而且隨著公司的成長,這些服務都可以隨著立即擴充,完全不用擔心規模擴大後,系統的轉換或擴充問題。對於中大型公司而言,也能因此大幅降低IT運營成本,後面我們會陸續介紹這些軟體的使用方法與應用。


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微軟推出中文版的Microsoft Online Services,讓你的企業效率加倍

2009年12月14日 星期一

今年以前,微軟的這項服務只有提供給大型公司使用,一般個人或中小型企業只能望梅止渴,所幸拜網際網路的普及與雲端運算的興起,這些服務對於小型企業或個人SOHO族再也不是遙不可及的奢求!
今天先來簡單介紹這項服務的內容,後續再來介紹如何應用,特別是小型企業或微型企業,應該能夠大幅提升工作效率。
Microsof悄悄的於日前推出 Microsoft Online Services 30天免費試用計劃,服務包括 Exchange Online 、 SharePoint Online 、 Office Live Meeting 及 Office Communication Online 等方案,用戶可到這裡 註冊使用(目前僅提供英文註冊畫面,由安平技術顧問有限公司提供免費諮詢顧問,如須代為申請試用,請洽jack(at)anping.com.tw)或是先到http://www.microsoft.com/online/zh-tw/default.mspx 了解相關資訊。
Microsoft Online Services 是達到大型企業級水平的雲瑞運用服務,為用戶提供商業通訊與協同作業,由微軟網站研判,可能於 2010 年上半年正式推出市場,以「軟件即服務」 ( Software as a service ) 營運模式供用戶以月費享用服務。Microsoft Online Services 正式覆蓋全球達 36 個國家及地區,成為唯一真正可供國際企業採用的雲瑞運算方案。
據 Microsoft 表示 Microsoft Online Services 具備多項功能、靈活、且物有所值,讓企業只需以每個用戶每月數杯咖啡的價錢(香港定價目前為每人每月10美元,台灣未定),即可有效提高競爭優勢,協助客戶獲取最佳的效益。規模較小的企業可以繳付月費的模式選用 Microsoft Online Services 。這些服務由 Microsoft代管,並經 Microsoft 合作夥伴分銷,服務範圍包括電子郵件、行事曆、聯絡人管理、檔案分享、線上視訊會議、即時通訊( IM)及用戶網上動態訊息(Presence)等服務。企業更可選擇以逐項服務購買,或以 Business Productivity Online Standard Suite (商業生產力線上套組-標準版) 組合形式選購有關服務。
除此之外,最新的 Business Productivity Online Deskless Worker Suite是一項提供低成本電郵服務及團隊協作的方案,專為於日常工作較少時間使用電腦,但仍需要與同事和夥伴保持聯繫及協作的用戶而設,例如一般小型零售業、業務員、各行業顧問業及連鎖藥局等。此方案包括了 Exchange Online Deskless Worker 及 SharePoint Online Deskless Worker ,兩種服務均可獨立選購。非常適合目前還沒有訊息和協同作業功能的組織部門。
==>試用
  • Exchange Online Deskless Worker包含 500 MB 的信箱可供存放電子郵件;行事曆、連絡人和 Outlook Web Access Light;以及防毒和反垃圾郵件功能。

Exchange Online 的重要功能

Deskless

Standard

預設的信箱大小

500 MB

5 GB

信箱大小上限

500 MB

25GB

共用行事曆、連絡人

Office Outlook Web Access Light(英文)

Office Outlook Web Access Premium

Office Outlook 2007 Access

行動存取

  • SharePoint Online Deskless Worker提供使用者入口網站的唯讀權限,以及填寫表單的功能。

SharePoint Online 的重要功能

Deskless

Standard

為每個使用者授權指派的儲存空間

0 MB

250 MB

建立和編輯清單、連絡人

參加討論、問卷調查

填寫表單 (Web 和 InfoPath)

建立、編輯以及儲存文件

建立和編輯網站、工作流程、表單

管理功能

Microsoft Online Services 更包括了 7 x 24 無間斷的企業服務支援,所提供的服務承諾協議更有強大財務支持,服務可靠率高達 99.9% ,能為企業提供他們所需求的支援,可靠的系統和全面充足的保護。而支援此服務的數據中心內更特別裝置了一個受多重程式保護,並由經過驗證的軟件方案結構而成的系統事故處理架構。此外, Microsoft 的雲瑞運算基礎建設已通過 SAS 及 ISO 認證, Microsoft Online Services 亦可以透過個人電腦、手機及瀏覽器使用,帶給用戶一個熟識且穩定的使用體驗。
據了解,使用 Microsoft Online Services 後可大大下調營運開支、減少硬體成本,以及簡化部署程序,從而節省超過 40% 的營運成本,協助企業在經濟逆境時仍能繼續保持競爭優勢及發展力。 Microsoft 更表示, Microsoft Online Services 將持續定期每 90 天為軟件加入新功能,其中最新季度的更新功能包括為使用標準服務的每位用戶增加電郵信箱儲存量至25GB,以及新增了管理指令碼的功能。
目前, Microsoft Online Services 有一系列的服務供客戶選擇,非經常性用戶可以選擇 Deskless Worker 服務選項,香港的定價為每月每用戶只需 $2 美元的費用,而知識型的用戶則可選擇提供完整服務的 Business Productivity Online Standard Suite,每月每用戶只需 $10 美元。
欲了解更多有關 Microsoft Online Services 的資料,請瀏覽如下資源:

Microsoft® Online Services 說明

Microsoft Online "How Do I?" Videos(英文)

Microsoft Online Services TechCenter(英文)

Microsoft Online Services Resources for IT Professionals(中文)


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美國嘉信理財首次發行多檔股票指數型基金(Schwab ETFs)

2009年12月11日 星期五

ETF真是一個火熱的市場,美國最大的券商嘉信理財集團(Charles Schwab & Co.),於11月也加入了戰局,不到2個月時間,一口氣推出了6檔ETF,其中5檔是美國國內股票型,1檔是國際股票型,預計到2010年1月還有2檔國際股票型ETF會推出,之所以會特別注意到嘉信理財的ETF,是因為他的費用率相當有競爭優勢(見下表之比較),而且如果客戶透過嘉信理財的網路券商下單,還能手續費全免,對於小額的投資人,是滿大的吸引力,再者,嘉信理財在美國有非常龐大的獨立投資顧問系統,客戶通常買賣ETF也都是透過獨立投資顧問的推薦,因此嘉信理財的這幾檔ETF,有機會迅速擴大他的資產管理規模,讓我們拭目以待!

Schwab ETF

交易代碼及費用率

Schwab

Vanguard

iShares

SPDR

國內股票型 ETFs

Schwab U.S. Broad Market ETF™(綜合股票型)

SCHB
0.08%

VTI
0.09%

IWV
0.21%

TMW
0.20%

Schwab U.S. Large-Cap ETF™(大型股)

SCHX
0.08%

VV
0.13%

IVV
0.09%

SPY
0.09%

Schwab U.S. Large-Cap Growth ETF™(大型成長股)

SCHG
0.15%

VUG
0.15%

IVW
0.18%

ELG
0.20%

Schwab U.S. Large-Cap Value ETF™(大型價值股)

SCHV
0.15%

VTV
0.15%

IVE
0.18%

ELV
0.20%

Schwab U.S. Small-Cap ETF™(小型股)

SCHA
0.15%

VB
0.15%

IJR
0.20%

DSC
0.25%

國際股票型 ETFs

Schwab International Equity ETF™

SCHF
0.15%

VEA
0.16%

EFA
0.34%

CWI
0.34%

Schwab International Small-Cap Equity ETF™ (Jan. 2010)

SCHC
0.35%

VSS
0.38%

SCZ
0.40%

GWX
0.59%

Schwab Emerging Markets Equity ETF™ (Jan. 2010)

SCHE
0.35%

VWO
0.27%

EEM
0.72%

GMM
0.59%

Based on most recent prospectus as of September 30, 2009

截至2009/12/10的資產規模是:

Schwab U.S. Broad Market ETF™ SCHB:8.5M(850萬美元)

Schwab U.S. Large-Cap ETF™ SCHX:2.4M(240萬美元)

Schwab U.S. Large-Cap Growth ETF™ SCHG:0(2009/12/11才成立)

Schwab U.S. Large-Cap Value ETF™ SCHV: 0(2009/12/11才成立)

Schwab U.S. Small-Cap ETF™ SCHA:2.4M

Schwab International Equity ETF™ SCHF:2.5M

你可以在這裡下載簡易說明與基金公開說明書


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淺談小型企業運用雲端服務之範例(how to use the cloud service for small business ?)

2009年11月25日 星期三

台灣的中小型企業非常繁榮昌盛,特別是10人以下的微型企業,他們通常沒有充足的資金或預算去充實IT設備,更不用談購買伺服器軟體與專人維護管理了,所以微型企業通常在IT的使用與利用效能上,難以跟中大型企業相抗衡,無形中也阻礙了企業的成長。

值得慶幸的是,拜雲端運算流行之福,微型企業也有了施展拳腳的空間,利用極低之成本,便可以做到效能極大化,不但提高工作效率,而且也提高客戶服務的品質,以前需要一個IT部門,IT人員可能多達10人以上才能做到的IT環境,現在竟然不用任何IT人員即可完成,而且成本非常低廉(有許多雲端服務是免費的),相信即使只是一人公司,也能運作順暢,快速導入雲端服務,而且維護成本低廉,人人都付擔得起!

一開始我們先來了解何為雲端運算與雲端服務,大家可以看看淺談雲端運算 (Cloud Computing)這篇介紹,這時雖然知道何為雲端,但是茫茫大海,要如何著手呢?是的,這就是這篇發文的重點,接下來介紹登豐國際理財如何將工作上的事物幾乎都放到雲端上,由於是起一個頭,做個示範,恕無法一一詳細說明,有興趣的公司行號或個人,歡迎留言,我們提供雲端服務完全上手課程,讓您不用一項一項慢慢摸索。

首先,先來介紹email系統,通常微型企業都沒有自己的郵件伺服器(mail server),所以大部分的微型企業都是以Gmail或是Yahoo等免費郵件信箱為主,當然也就沒有自己的網域名稱(Domain name),如果想展現公司永續經營與未來的擴張性,建議在公司一開始成立時,就應到提供網域註冊的網站去註冊至少一個代表公司的英文網址,登豐國際理財是跟PCHOME註冊網址的,他還提供免費的網域代管服務,您可以到這裡購買。有了網域名稱後,您就可以到Google應用服務來申請email代管,會選擇google是因為google提供了相當多的免費且好用的網路服務,您只要有一個google帳號,就可以享受google的諸多包套服務,將email甚至是網站或是部落格放在google上也有較安穩的保障,因為他是全球的雲端及搜尋領導公司,較不至於發生中斷服務或是出差錯的機會,至少蔽公司使用了快2年,目前相當穩定。經過一番設定與調整後,可以看到登入畫面如下:

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他提供了至少50個郵件信箱,每個郵件信箱超過7G的容量(會持續增加),且可以使用POP3服務,也就是可以將email收到客戶端電腦的郵件軟體裡,較常被使用的如outlook軟體,可以說是非常方便!

接著來介紹網站的部份,一般微型公司非常害怕網站架設,認為隨便做個幾個網頁功效不彰,但是要做像樣一點的,都是要花大把的銀子,請網站規劃設計公司來代勞,事後的維護也是一大問題,但是拜雲端技術之賜及儲存裝置的低價格,現在的個人或是微型企業可以擁有具備資料庫等級的免費網站空間及可編輯維護的雲端軟體介面供使用者利用所見即所得的相當直覺的使用方式,目前登豐國際理財是使用微軟的Office Live Small Business,雖然目前還沒有提供中文介面的後台,不過卻可以製作出全中文環境的網頁,而且支援Silverlight這類微軟最新的網頁語言,如果不想使用他的編輯軟體,也可以使用較進階的第三方軟體,做更多應用與延伸,不過這樣就不能使用他的資料庫功能(business applications)了!

在部落格方面,由於Blogger是Google的系統,且對於程式語法非常開放,又有很多現成的模版可以套用與修改,與google其它的網路服務做了非常不錯的整合,因此建議可以將部落格放在Blogger上!

除了上面這些以外,還有什麼可以放上雲端呢?恩,你的日常使用的檔案,通常我們常常苦惱於重要檔案的備份,又或者想要將自己電腦中的檔案分享出去或者是與同事共用,較笨的用法是買一個外接硬碟或是使用DVD來做備份,不管哪一種,都有一些缺點(在此不多述),更進階一點的買一個NAS或是使用檔案伺服器(file server),不過這就需要較多的維護與成本,會耗掉寶貴的時間,建議大家可以試試Dropbox(利用這個連結開啟,可以額外得到250M的儲存空間、共2.25GB的容量哦)這個雲端的檔案備份與線上同步服務,他有許多好用的功能,可以參考這篇介紹,如果想要更高的儲存空間,也有付費升級的機制,當然如果你公司的檔案多又大,那麼擁有檔案伺服器或是NAS還是必要的!

另外還可以利用的是雲端的財富管理軟體與會計收支軟體,財富管理軟體由於牽涉的層面較複雜,我們僅分享數張圖片供參考

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下面是PDA(Mobile)版的畫面,真正落實行動辦公室與行動管理,讓工作與服務更有效率
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接下來的圖片是公司的會計帳,可以同一個帳號開好幾個會計帳戶
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每個月收入與支出的分析柱狀圖:
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三個月的支出派餅圖
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透過共享帳戶功能,您可以授權給秘書(會計人員)來處理帳務,授權給股東只能查看不能增刪,這樣的授權可以隨時收回,達到分層管理與分層授權的目的。
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限於時間與部份雲端服務未經授權發表,今天就先分享到這裡,我想一定也還有許多新的或未經發現的雲端服務可以提供給普羅大眾使用,如果您有其他好的雲端應用或發現,非常歡迎留言分享!

警語:

文中提及之任何雲端服務或運算,其商標與所有權歸各公司所有,本人在此發表之文章,僅為個人使用之經驗分享,他人因使用各公司提供之服務而發生不可預期之損失,本人概不負任何責任。


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愚昧與無知

2009年10月27日 星期二

在我之前服務的公司,有一群心地善良的同事,也有一群不管他人死活的自私同事,您或許會想,這很正常啊,其他公司不也是如此嗎?是的,其他公司也是大致相同,但我想表達的並不是這一點,而是,心地善良的同事,卻也嚴重的傷害了客戶的資產,與自私的同事可以說是不相上下,很訝異嗎?我來述說一下原委:

壽險業這十年來的行銷(銷售)模式,並沒有多大改變,壽險公司號稱花了大把銀子所做的教育訓練,其實根本不是站在客戶的立場,而是站在公司的立場,就算有時會談到要照顧客戶的利益,但是卻也只是紙上談兵,沒有執行也沒有約束力,一線的壽險業務員為求活下去,真是花招百出,創意十足,讓我依著時間軸一一道來:大約在2000年底之前,那時市場上的定存利率普遍還很高,壽險業賣了很多的儲蓄險,後來定存利率逐年下降,這也導致壽險業必須停賣預定利率高的保單,從2001年一直到2004年,年年調降預定利率,保單是愈賣愈貴,因此這幾年壽險業務員只要跟客戶說保單要調漲費率了,要停賣了,就一定會有客戶搶買或是被誘惑去買(客戶不一定有實質需求),即使之前已經買到了較高的預定利率保單,但是還是很多人再買了較低預定利率的保單,可以說是:『滿手保單』,到了2005年左右,停賣效應幾乎是失去效用了,因為利率已經低到歷史低位,再降有限,而保費卻是來到無法想像的高位,許多業務員於是紛紛轉賣投資型保單,這個他們以前棄之如敝屣的商品,以前不懂投資,不願意接觸投資,看不起投資的業務員,紛紛換了個腦袋,把投資講得金光閃閃,似乎只有投資才是王道,似乎他一夕之間變成了投資專家,當然並不是人人如此,有些發生轉換困難的業務員,就此離開這個行業,有些則是繼續用出神入化的話術來銷售傳統儲蓄險或終身壽險,當然也導致很多糾紛,例如永達保險經紀人一案,許多客戶可能還沒發現他的保單到最後會是一場災難呢(或是解約收場)!

在投資型保單保費收入慢慢取代(跟美國比應該是快速取代)傳統壽險之後,許多保險公司開始大力鼓吹投資型保單,設計許多獎勵措施,此時期剛好是2005~2008前半年,全球股市大好之時期,一些從來不買基金股票的保守型客戶,也因業務員的高滲透率及高超銷售技巧,而不明就裡的買了甚至超過一張的投資型保單,有很多業務員對於投資或投資型保單的特性根本就還摸不著頭緒,就跟著賣了起來,甚至還舉辦投資餐會,由外面的企管顧問公司或自家人當講師,在參會的舞台上,做起說明會,業務員盡量拉人來聽,且要自付客戶之餐費,所以來聽的客戶務必要買一張,否則成本就虧蝕了,更遑論要賺錢,許多客戶在公眾的壓力(別人都在買)及業務員的舌粲蘭花之下,大都買了一張,我想看官看到此,就大概能猜到後續這些客戶的下場了!

其實投資型保單在國內快速發展就連政府跟業者都來不及準備,更遑論一線的業務員,在各方都還沒準備好的情況下,匆促上路,倒楣的就是食物鏈的最底層—客戶。保險事業發展中心匆促編了一本「投資型保險商品」,而第一線業務員上了2~3天的課程(很多公司可能連課程都沒上),囫圇吞棗就去考證照了,真的讀不通的只要靠硬背,多考幾次也就過關了,您無法想像他們連複利終(現)值或是年金終(現)值都搞不懂,更遑論投資學的一些原理(理論),在壽險業者也不重視專業倫理的情況下,在職教育幾乎都是一些行銷的話術課程,要不就是趨勢預測與報明牌,這種可以現學現賣的簡單技巧,各位看官如果一時不察,依賴這樣的金融從業人員,後果只能是…慘不忍睹。

災難難道到此結束嗎?喔!不,請繼續看下去,由於投資型保單的佣金給付方式非常複雜,錢從計畫保費(或稱目標保費)進入或從增額保費(或稱超額保費)進入,業務員佣金大不同,此處除了會產生利益衝突外,對客戶更為不利的是:花了大把銀子在計畫保費,卻反而得不到應有服務,因為業務員通常在第6年起就領不到任何佣金了,所以他們迫於業績(收入)壓力,不得不去開發新客戶,累積了一堆客戶,他們哪有時間來照顧舊客戶?如果還有時間照顧舊客戶,那麼可能就是希望再賣他一張保單,這種情況也是最常見的,因此客戶就有了第二張投資型保單,或是再買一張分紅儲蓄壽險,我曾經看過有人一個人就擁有超過10張的保單,4口之家超過30張保單,當然很多保單不是已經失效就是已經停效或是保費墊繳當中,我不禁要問:難道非把客戶扒到一根毛都不剩甚至連骨頭都吞下去才願放過他嗎?

這是台灣人的共業,因為金融產業的薪資大架構是這樣設計的,逼的理專必須密集的讓客戶轉換基金,才有手續費收入,壽險業務員必須不斷賣出保單才有佣金收入,證券營業員必須不斷買賣股票才有手續費收入,對客戶而言周轉率愈低愈好(交易費用降低),但對理專或證券營業員,周轉率是愈高愈好(交易費用升高),這種明顯的客戶利益衝突,報章媒體卻很少提及,因為報章媒體也是產業共犯之一,他們要靠金融業廣告吃飯,要靠販賣買賣資訊吃飯,如果投資人不常買賣,那日訊、周刊這些財經報刊,要如何生存下去?

最後的結果是:

食物鏈最底層的投資人是最大輸家,他們除了要不斷貢獻給金融業奶水外,還要自行負擔投資風險,還可能被媒體或業者灌輸不正確的投資觀念,而將資產愈理愈少!其次是第一線金融從業人員,他們或許賺到了薪水,但卻賠上了聲譽與友情,當然也有潔身自愛的從業人員,但是卻要克服大環境薪資架構的框架,所以經營得非常辛苦,通常都有工作壓力大與工作量大之困擾,長期下來,身體健康耗損嚴重!而這裡頭的最大贏家也是唯一贏家就是金融業者(銀行、壽險、投信、投顧、海外基金公司),台灣首富長期由金控老董連任,可見一般!

或許有人不禁想問:難道沒有解決辦法嗎?The answer is YES。客戶是有選擇的,從業人員也是有選擇的,客戶可以選擇一個極低利益衝突的服務架構,可以選擇低費用率的金融商品;理專或是壽險業務員也可以選擇一條以專業為基礎、以客戶利益為優先考量、提高職業道德操守的收費顧問式獨立理財顧問,在美國已有近40年的成功經驗,讓金融從業人員真正變成客戶的家庭財務醫師,而不再只是一句口號!我及我的客戶正在走這條路,那你呢?


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金融詐欺與詐騙集團

2009年10月13日 星期二

時間過得真快,個人在金融業服務已經近15年,這15年當中看過也處理過許多詐騙案件,有些是合法詐欺(??詐欺還算合法?),有些是非法的詐騙(集團),單是最近幾個月,也看了好幾件個案,心想:可憐的老百姓,辛苦賺的血汗錢,在一瞬間都毀了,因此萌生此篇文章!

一開始先談近幾日接觸到的個案,台中有一家叫聚眾的民間跟會,採取一種創新的吸金手法(雖稱創新,我是一下就識破了),以跟會為名義(台灣民眾對跟會是很熟悉的),但卻不是傳統的跟會,其玩法如下敘述:

一會是1萬元,投標金額最低是1200最高是2200,第一次由會首以2200得標,會首就是一個自然人,跟一般會一樣,但是後面玩法就不一樣了,由於有管理費每月200元,每會固定是25人,扣除會首,所以還有24人,也就是會期有24個月,因此每位會員須預繳5000元管理費,所以第一個月共繳交12800元,第二個月開始由剩餘之24位會員投標,傳統跟會一般而言如果是沒資金需求的,只想賺利息之會員會棄標(攬尾會)但是這種會不一樣,標到的人拿到標金後就不用再繳費(沒有死會),舉例:我運氣很好,第一次就抽中,那麼拿回1萬元再加上退回4800元的管理費共14800元一個月淨賺2000元,月利率是15.63%,年利率為187.56%,您說,上哪找這種好康?沒有抽中的人就乖乖再繳7800,你可能正奇怪,怎麼大家都不出1200而是以最高2200搶標?因為1200根本是幌子,這樣設計讓他看起來較像是傳統跟會模式,我太太較傻,他每次都標1200,結果攬尾會(因為每人都會標2400,然後大家抽籤),他的報酬也不錯,月利率1.7%,年利率為20.4%,也就是運氣最不好的人也會有20.4%的年獲利,會首誇稱將先前拿到的資金拿去投資不動產,還拿出投資澎湖土地(因有博奕特區之潛在利多)的所有權狀取信會員,表示他們都是正當投資,然後利潤分享給會員。不知各位還看得下去嗎?天底下竟有這等好康,還有專人到府解說介紹,美國股神華倫巴菲特(世界富豪榜排行第二)如果知悉,恐怕要自嘆不如了!

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如果對財務世界熟悉的民眾馬上就會知道這是龐氏騙局(台灣俗稱老鼠會),因為保證報酬率那麼高,且無限額投資,全世界無人能及,是一種很粗糙的詐騙手法,不過卻也是能騙好多人,我的客戶就是其中之一,其中一位還是大學畢業的呢,更厲害的是,這2位客戶經我解說之後(還掛保證絕對是詐騙),仍然堅信他們的投資是ok的,枉費我花了共近4小時的說明,我根本不用去詳細了解其運作(投資或置產之類的幌子),單是他的這種架構,就足以判斷是龐式騙局。會首起一個這種會,24個月總共會收到246萬元,但總共要支出306萬元,其中差額60萬就是資金缺口,就算246萬在一開始就全部拿到,而306萬是24個月後才要支出,這樣也要確保2年一定能獲利24.39%以上,何況遊戲規則比這還嚴苛,會首一邊收錢一邊還要支出,須要有非常厲害的現金流量控管,才可能做到,當然我們知道會首沒那麼厲害,他只是拿後加入的會員的錢給付給先加入會員,一定的時間後,發展新會員減緩,就會產生資金缺口,詐騙首腦通常會選在快東窗事發之前,將所收到的會費洗到海外,然後逃之夭夭!

目前這個騙局還未爆發,請拭目以待,下集分曉。

另一個騙局是瑞士共同基金,也是我的另一群客戶上當,這個案子我來不及阻止,錢都繳給業務員了,他們是一群國小老師與一位護士,我從老師那拿到2張傳單,貼上供大家閱覽,他標榜每月可以有25%回報,也就是投入1000元,只要4個月即可回本,一年可以有300%的報酬,這個比前面的更離譜,DM上充滿誇張不實的文字,提供的網址也不是用.com,而是用.net還先印成.biz(個人網址)然後再手寫改成.net,在還沒倒時,我上網站去看,做的非常粗糙(以國際性的金融集團而言),當時客戶告知我時,第一時間我就說這是詐騙無疑,結果他們只領了一次就東窗事發了,另一位護士是連一次都沒領到,這幾位也都是大學學力,可悲可憐!可悲的是,為何我們的民眾連基本的判斷能力都沒有,可憐的是,他們的血汗錢就這樣一去不返!

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有牌的詐欺其中之一是未上市股票買賣,一個願賣一個願買,業務員通常因鉅額佣金誘惑或是被洗腦(通常應徵一些較無社會經驗的新鮮人或是教育水平中等者),客戶通常花了非常高的價錢買了未上市股票,而這類股票最後幾乎全部變成壁紙,個人在14年前涉世未深也曾買過2張,以壁紙收場,損失近10萬,這也是我唯一一次被騙的經驗(投資前還做了一些功課,以現在角度來看,真是幼稚),這種詐欺,除非有不當的手法而有留下證據,否則即使變成壁紙,公司負責人或是兜售股票的業務,通常都沒事!最近一件可以參考都是現世報

待續…


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指數化(Indexing)

2009年9月30日 星期三

忙碌之餘,拿一些投影片墊檔,希能對大家有所幫助!

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富爸爸說:藉口是輸家的口頭禪

2009年9月29日 星期二

幾個月前有兩位民眾透過公司網站或部落格找到我,之所以舉這兩位民眾,是因為他們居住與工作環境都不相同,但是所遭遇的問題,卻是極其相似,又頗為嚴重,因此找了時間將問題跟大家分享,希望大家不要也犯了這樣的問題!

一位是居住在桃園的民眾,年紀大約是50多歲,白領高階主管,財力已經到達會有遺產稅的問題,由於近幾年銀行利率很低,又想找節稅的管道,因此分別購買了銀行推薦的2倍槓桿型連動式債券(著眼於獲利)與投資型保單(著眼於獲利與節稅)各數萬美元,經過數個月之後就碰到了雷曼破產及金融海嘯,2倍槓桿型連動式債券由於運用槓桿投資,所以下跌幅度比連結之標的還大,再加上投資型保單所購買之基金標的物全部是新興市場與特殊產業類別之基金,完全沒有資產配置的概念,當然這也不是那位民眾的意思,他完全聽由銀行理專的介紹與安排,2個投資全部大跌超過50%,而當初推薦他的銀行理專也已經離職,這位民眾趕緊將共同基金贖回轉換到貨幣型基金,但是因為看不懂連動債的架構,於是不知如何是好,在這種情況下,他透過網路找到了我,當然一開始我花了許多時間幫其檢視現有資產與了解他的想法,也給了一些初步的建議,並說明我及公司的服務內容與服務方式,在數個月的時間裏,經過多次的電話溝通與2次的見面,目前為止我是失敗了,這位先生給我的答覆是:「我沒到過你們公司,不知你們公司長得如何,我一定在8月底前專程到嘉義貴公司拜訪,屆時再決定簽約也不遲」,當然或許一開始的規畫費台幣15000元也是一個他考量的因素,我不會因此降價,因為我所提供的價值遠遠超過價格,當然如果這位先生無法體會,我也不會介意的,因為真正損失的是他,而且在我們認識前,他就已經因錯誤的投資損失超過6萬美元(總損失超過本金之5成),在接下來接觸的5個月中(2009/04~2009/08),全球股市反彈,他的資金大都在場外,所以反彈也沒有參與到,正是大多數投資人的寫照(難以克服的貪婪與恐懼)!損失超過200萬台幣與支付一次性的1.5萬諮詢規畫費,很明顯的可以知道哪一邊較多,或許這位民眾再也不碰投資工具,但是我覺得如果大家都是採取鴕鳥心態,那麼問題仍然存在,而且可能更為嚴重,我在這篇都是現世報有提到,另外羅勃特.清崎在他的富爸爸系列叢書之經濟大預言-清崎與富爸爸趨勢對話一書中,也鉅細靡遺的解釋了缺乏財務智商的儲蓄者(定存族)終究是無法抵禦外在環境的變化,而可能變得一無所有。

這其中還有一個藉口:「我沒看過你們公司」,當時我聽到這句話時,就知道這是一句搪塞的謊言,十多年的金融業經驗我非常熟悉這類的語言,倒不是不喜歡這類善意的謊言,而是感嘆:客戶不自覺使用了這樣的語言,對他們其實是殺傷力很大,如果客戶能使用「我對你開的價格不能接受,你要如何證明我付出15000與後續管理諮詢費用是值得的?」那麼結局就會完全不一樣。許多人常常掛在嘴邊的一句話:『我沒有那麼多的時間』這個託詞的時候,一個更誠實、真實的表述可能就應該是『我不打算擠出時間來』;『藉口就是你講給自己聽的謊言』因此如果我們不為自己尋找一個藉口,這樣我們就會變得更加誠實正直了。

其實人們喜歡(聽)謊言,不喜歡(聽)實話,或許他們不認為如此,但事實卻是如此。第二位民眾是一位醫師,他向德國一家非常大的銀行的私人銀行部門購買了冰島三大銀行的公司債,慘賠超過台幣1000萬,我想這些私人銀行的理專並不是有什麼三頭六臂,輕輕鬆鬆的就叫許多客戶將大把的鈔票送上門來,他們是運用了謊言,為了成交而將商品的風險避而不談甚至還誇大其詞,我們來看看可能會發生什麼事情:一般直接購買債券通常不須額外手續費,因為手續費已經內含在買賣價差裡面,而公司債券的票面利率一定會高於政府公債的票面利率(因為信用評等的關係),所以理專可能會這麼說:「購買冰島三大銀行的債券不會有什麼風險的,如果三大銀行倒了,那冰島政府可能也就倒了,所以這機率很低的,你看每年固定配息的利率高達8~9%,不是常常有的,現在剛好有這檔債券發行,錯過就不知要再等幾年了,而且購買不需任何手續費,某某公司已經買了100萬美元,某某醫院院長也買了,您是不是趕快做決定,這種好康,可不是人人都有,因為我們的起跳門檻是100萬美元,如果您差一點點沒關係,我幫您特案申請,誰叫您是我們的忠實顧客呢。」這段話充滿了行銷術語,卻不見真正的投資用語與風險揭露,當然,另一方面,我使用的是真實的描述,因此不容易吸引客戶上門,誰會喜歡這樣的敘述:「無論何種金融工具都伴隨有風險,…您須要做資產配置,股債比率依據您的年紀與風險忍受度與對金融工具的熟悉程度,同時建議您多閱讀相關書籍(建議書單)…我們還需要您的支出與收入明細,資產與負債明細,以及了解您的理財目標並根據這些資訊,做出對您的建議,同時要告訴您的是,首次與持續服務費用,投資組合不能保證獲利,也無法保證不虧損,更無法只做短線投機,應盡可能長期持有…」這些是投資理財真正要了解與實行的必須步驟,但卻是良藥苦口,非常麻煩,又沒有保證一定能獲利,因此很難一下子就吸引到客戶,所以絕大多數的理專、壽險業務員、理財顧問、投資顧問、證券營業員都不願意這麼做,這麼做無異是給自己找麻煩,所以客戶的問題永遠無法被真正解決,如果客戶無法突破這個障礙(喜聽甜蜜的語言又無能識破謊言),那麼金融業還是會繼續使用容易又有效的行銷話術,來繼續欺瞞客戶!

補充冰島的一些相關新聞:

冰島擔心重演金融風暴並採因應措施

佛里曼專欄 冰島銀行崩盤 揭露全球化危機

冰島:銀行童話王國的破滅


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參加[全民金融知識A+巡迴講座列車]有感

2009年9月28日 星期一

難得台灣金融研訓院、保險事業發展中心與銀行商業同業公會全國聯合會主辦「全民金融知識A+巡迴講座列車」,目的是讓「A+級的金融知識為您帶來A+級的生活品質」,幾乎各縣市都會有一場,我則是與幾位同事相約參加嘉義縣的那一場,由於事前的相關資料並不充足,不過像這種針對一般民眾的巡迴講座,通常內容很有限,而且平均每位講師只有50分鐘的時間,可以想像其內容的深度有限,在這樣的思考前提下,我們公司想為這件事盡一點心力,所以印製了150張宣傳單,讓參與的民眾聽完演講後,能夠有一個延續,也希望這個延續,是真正能協助理財大眾達致A+級的生活品質,這是一個艱鉅的挑戰,但我們步步為營,期望能使命必達。

雖然演講內容如當初想像的一樣,都是很粗淺的簡介,因此更是凸顯了我們客制化需求導向金融服務的重要性,如果連業界的訓練中心與推廣中心辦的活動都是這種廟會式的大拜拜形式,那麼一般民眾還能要求金融機構或金融從業人員要有怎樣的素質與投資人教育呢?

我們印製的傳單節錄如下:

如果這次3個小時的講座能留下些好處:

那麼擁有一位獨立理財顧問

持續地提供最新理財資訊與諮詢服務

看好我們的每一分錢 讓每一分錢穩健地增長

將是您一輩子無憂無慮的開始~~

3個小時就像是匆忙地種下一顆種子(理財種子)

擁有一位獨立理財顧問

就等於是為您種下的那顆種子澆水施肥 最終長成一片樹林

今天我們所知道的金融海嘯、雷曼連動債、私募股權基金、避險基金、私人銀行販售的公司債等造成的嚴重虧損以及藝術投資詐騙案、保盛豐集團的彭日成詐騙案、其他名堂的詐騙案(太多了),許多人因為沒有足夠的財務知識,因此被不同的理由所吸引,而造成慘重的損失,這些情況未來還是會以各種不同的型態出現,我們除了小心再小心以外,難道就沒有別的法子了嗎?

有的,您可以選擇不隸屬於金融集團的獨立理財顧問公司,為您提供理財規劃、諮詢與金融商品之建議,以不增加客戶額外成本之前提,提供專業、真誠、客戶利益優先之高優質服務,相關詳細資訊,請上網查詢:登豐國際理財(Yahoo或Google皆可)。

您給我們20分鐘 我們給您一輩子的安穩與承諾

如果您身邊已經有保單(含投資型保單)、股票、共同基金、避險基金、私募基金、連動債、衍生性金融商品等金融工具,歡迎來電,我們免費幫您理財健檢。如果您正準備好好累積自己的財富,我們協助您科學地、穩健地、量身訂作的全生涯理財規劃服務。

目前我們的客戶遍及:聖馬爾定醫院、嘉義基督教醫院、吳鳳技術學院、嘉義高工、博愛國小、林森國小、僑平國小、北園國小、精忠國小、北回國小、祥和國小、太保國中、民雄工業區、愛之味、台塑集團新港廠及麥寮廠、耐斯松屋、南科、竹科、嘉義縣(市)政府及嘉義縣(市)開業診所等機構,我們秉持一貫的高道德標準,絕對值得您的信賴!

登豐國際理財顧問有限公司 (05)2329106    service@dengfong.com.tw

網址:http://www.dengfong.com.tw Blog : http://blog.dengfong.com.tw

值得一提的是:主持人(應是金融研訓院的人員)在看到這張宣傳單之後,馬上向在場的民眾告知這不是他們機構的傳單,也沒有任何的合作關係,甚至要求民眾不要拿這張傳單,我在聽眾席真是哭笑不得,一位金融宣導從業人員不但沒有實質幫助到民眾,甚至還可能扼殺了民眾知的權利,如果主持人真要為大眾著想,應該馬上與我們連絡,了解一下這張傳單的用意與蔽公司的營業服務方式,就算是一時無法全面了解,也不用用封殺式的語言與鴕鳥式的心態,好像全台灣的公司都是詐騙集團所開的公司(真的詐騙集團才不會用這種方式詐財呢,因為太慢了),我想這也是普遍存在公家機構的官僚心態在作祟。

當天錄了2場講座的錄音檔,有興趣的朋友可以到這裡這裡下載

其中第一場保發中心的投影片片段也掃瞄了一些供大家參考(這裡下載),由看官們自行評定他們的品質吧!

最後我想說的是:這些財團法人花費鉅額資金辦了許多講座,但是大部分的講座都是流於形式,真正的效果很有限,滲透率也很低,只有少數知道資訊的民眾會去報名參加,以台灣2300萬人,嘉義縣辦的這場全民金融知識A+,來的民眾應該不到150位,而這種講座又是很久(很多年)才辦一次,要達到一般的效果都是不太可能,更遑論達到A+級的生活品質。

PS.補充花絮:2009年年初我到金融研訓院聽一場在美國執業的獨立理財顧問師的演講與新書發表,我在席中提出許多問題請教講師,當時的金融研訓院院長許振明博士直誇我的專業與認真,雖然我知道他是客套話,但是在嘉義縣演講會場,我的宣傳單卻被他的所屬形容成「洪水猛獸」,還好我們行的正,有許多的客戶支持,不須為這種偏見辯駁,只是感嘆:普羅大眾何時才能有一個安全誠信的金融交易環境?何時才能讓剝削與欺騙在金融業停止?


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接受專業財務顧問建議的好處

2009年9月25日 星期五

目前整理了一些資料,是個人平時跟客戶說明或上課的資料,這些投影片我會陸續增補,供網友們參考!

投影片=>按此全螢幕觀看


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重要公告:保證利率,其實暗藏玄機!(guarantee profit)

2009年9月16日 星期三

數年前許多人購買了這類投資型保單,打著投資還有最低保證收益之旗號,安聯人壽號稱保證利率2.6%(2.5%),其實裡面潛藏許多陷阱,由於事過境遷,在此便不再詳述其陷阱之處(有3大陷阱),如今這類保單產生一些作業上的困擾(我的猜測),因此安聯人壽要全面停止這三類連動債的販售,要客戶轉做其他投資或是購買美國政府公債,如果當時沒有聽我建議(不要購買)的朋友們,如今面臨再次選擇時,千萬小心,不要受到二次傷害,基本上這類投資型保單除非您非常清楚他的用處及服務人員非常專業(我想不太可能,如果專業就不至於推薦此類商品,且大部分業務員都將客戶所繳保費投入目標保費而非超額保費,這是很重要的差異關鍵),否則請三思而後行,免得賠了夫人又折兵!

我們在此免費提供既有客戶之諮詢,非既有客戶酌收1000元諮詢顧問費用!協助您真正了解此投資型保單所連結之連動債或是未來應如何選擇標的,我們保有最後接案與否之權利!

以下為安聯人壽致客戶信函(感謝客戶提供)

親愛的保戶, 您好:

感謝您對安聯人壽的長期支持與愛護,安聯人壽在地深耕台灣多年,以專業、穩健的企業精神,持續提升客戶服務品質之廣度與寬度。

面對金融市場及投資環境的瞬息萬變,本公司隨時審視銷售平台上投資標的之合宜性,在綜合考量之後,本公司決定自98 7 16 ()起停止繼續發行原卓越及豐富人生變額萬能壽險所連結之「絕對回報系列UNnnn70401」、「豐利系列澳元專案UNnnn70501」及「豐利系列美元專案UNnnn70601三檔結構型債券,亦即本公司不再受理卓越及豐富人生變額萬能壽險的續期保險費、投資標的轉換(轉入)及變更投入分配比例等方式投入上述三檔結構型債券。藉此次機會,建議 您考慮多元配置其他投資組合,為配合此項服務,本公司提供400 多檔投資標的供 您配置選擇。

對於 您之前已投入上述三檔之各檔次結構型債券仍可以繼續持有,原發行條件仍維持不變。

為降低此次變動所造成之不便,特先謹以此信函通知,請 您更換合適的投資標

的,及重新檢視續期保險費投入分配比例。隨函附上『專案契約內容變更申請書』及回郵信封,以利 您辦理。在 您尚未變更投資標的之前,已扣款或已繳納之續期保險費將暫存至「新台幣貨幣帳戶」,請 您儘速向本公司辦理變更。未辦理變更者,本公司將定期退還已扣款或已繳入之續期保險費(含新台幣貨幣帳戶期間之利息)並寄發退費通知單。

倘若 您對此內容仍有疑問,敬請來電安聯人壽服務中心免費服務專線

0800-007-668 洽詢,我們將竭誠為您服務。耑此

敬 頌

時 祺

安聯人壽保險股份有限公司

保戶服務部 敬啟


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都是現世報(Get what you gave)

2009年9月15日 星期二

所謂惡有惡報,善有善報,不是不報,只是時間未到!

去年引起華爾街相當大震撼的馬多夫詐騙事件,七十多歲的馬多夫在看守所裡罹患了癌症,另一個台版馬多夫彭日成也於上周五因心臟病發逝世,連著兩起詐騙案的主角皆因不同的原因而晚景淒涼,彭日成甚至只有42歲,可以說是正值黃金歲月,卻因貪念與心術不正,落得如此下場,足為世人所警惕。

這兩起詐騙案件因為金額龐大,所以引起較大的新聞關注,一些金額較小的詐騙或是地區性的詐騙,就我所聽聞過的,真是族繁不及備載,但是民眾總是非常健忘,又因為基因裡的貪婪,所以詐騙事件層出不窮,不同時期被不同的詐術重複的騙取辛苦賺來的COCO,在金融領域,有些是真正的違法的詐騙,有些則是掛著合法的招牌(證照),卻行實質的偷竊詐騙之實,滿口的銷售話術,其實很多都是不實或是誇大的言語用詞,民眾因為沒有足夠的專業知識(財商教育),一時被話術所迷惑,做了不恰當的投資或購買,待一段時日之後,造成無法彌補的損失時,才來怨天尤人,才來到處搬救兵,到處舉旗抗議,都為時已晚!

那麼投資人或金融商品購買者有何方法可以避免這樣的情況呢?解答絕非是只將錢存放在定存,將錢放在定存看似一個非常安穩的作法,其實有2大風險,其一是:定存利率通常很難打敗通貨膨脹或是剛好跟通膨一致,因此你的定存資產經過一段時間後看似有增加,其實購買力是沒有增加的,有時還是減少(定存利率<通貨膨脹率),其二是:定存族由於長期不關注(忽視)金融知識(財商教育),一旦定存族感受到經濟壓力,也就是利率低到2%以下,他可能信心開始動搖,一旦有金融機構推銷看似(以為)定存之金融商品,看到別的定存族也在購買,在這種從眾因素且低利率環境下,推力與吸力皆具備,就極可能改變堅持很久的信念(資金只放定存),轉而投向他們並不熟悉的風險性投資工具,特別是這些風險性投資工具用看似定存概念的糖衣包裹時(例如連動式債券的ELN股權連結型債券),更是容易上當,2008年之前,許多定存族紛紛到期不續存或解約,轉而購買了許多ELN型連動式債券,就是最好的證明,結果我想大家都知道了,真是慘不忍睹!

金融環境變化詭局,一般非專業投資人如果沒有接受良好的財商教育,實在是防不勝防,隨時都有可能從不同地方遭到偷襲,像最近又有一位客戶的媽媽,受到朋友的蠱惑,買了2張晨星半導體的未上市股票,已經持有快2年,這家IC設計公司,多年前就喊著要在美國Nasdaq掛牌上市,中間也經歷了換股(公司轉到開曼註冊),每年都說賺錢,但是卻極少公布財報,也不配發現金股息,只是配了一堆新股,雖然也已經成立了許多年,也有真正的產品,但公司營運狀況不明,最近又看到報導說要回台上市,又要發行新股,很擔心這些小股東,一張41萬買入,真要變現,不知能賣到多少?或許根本沒有買盤,有的只是內部員工及一些業務員想將手上的股票變現,而吹噓公司多賺錢,即將要上市,讓不知情的投資人來接手,一般稍有財商知識的投資人決不會投資這類財務不透明的未上市公司,就算財務透明,投資這類未上市公司本身風險很高,也不適合一般非專業投資人來參與,非專業投資人購買這類的投資標的,無異是進行一場賭博遊戲,通常下場就跟一般賭徒一樣,落的兩袖清風甚至傾家蕩產!

我客戶的媽媽是一位南部鄉下的農夫,一年的辛苦所得大約只有十來萬,2張82萬台幣的金額,可能要不吃不喝7年才存的到,卻可能因做了這樣的購買決定,頃刻間化為烏有,而介紹他購買的那位先生,竟然還在股票下跌後繼續慫恿他加碼購入,真不知這位先生的下場是否也會跟2位馬多夫一樣,雖然這不是非法的詐騙,但是其高風險與不透明,有可能最後這些股票通通變成壁紙,即使還沒變成壁紙,其流動性(變現性)也很差,個人認為99.5%以上的民眾都不應該參與這類投資。

由於接受財商教育也非一朝一夕能完成,在尚未完成或實在無法完成的時候,難道就沒有解法了嗎?當然不是,非專業投資人可以請求理專或獨立理財顧問的協助,但是又擔心這些金融從業人員素質參差不齊,而且可能與客戶的利益產生衝突,因此這裡分享幾個問題,讓您做為初步的篩選,如果您連這樣的功課都懶得做,那麼一旦吃虧上當,也怨不得他人。

1. 請問他的收入是銷售佣金或是顧問費?從這筆交易可以獲得多少收入?

2. 請問他的投資哲學是?信仰何種投資策略

3. 請問他從事金融業多久了?(雖然年資不代表一切,但是仍有其參考價值)

4. 請問他服務多少客戶?可否提供客戶電話供我諮詢?(客戶數過多會影響服務品質,過少則可能經驗不足,可以聽聽顧問的想法;大約從15個客戶中抽5位訪問,側面了解理財顧問的服務方式及口碑,當然此處有很多彈性的作法,投資人可以自由運用)

5. 請問他對金融證照的看法?他擁有什麼證照?(雖然證照不代表一切,但卻是基本合於法令規範的要件)

6. 請理專或獨立顧問將所有的服務內容盡量文字化,並於上面簽署(避免口說無憑,造成日後的糾紛,縱使無法全面文字化,也應該在重要的說明時,要求錄音存證,一位誠信負責的顧問決不會拒絕客戶的錄音)。

2009/9/16補充:

才剛說完,昨天晚上就遇到客戶被假藝術投資真詐財,騙走台幣50萬,號稱每年收益30%的藝術投資私募基金,資金一去不復返,這50萬夠我幫他提供一輩子諮詢服務的費用了,但人心總是反覆不定,看到保守的期望收益率(年化5%),就說不會很貪心,只要保本就好,不須冒投資風險來賺這個5%,但是看到年收益率30%的所謂藝術投資,就變成貪婪的心理了,客戶夫妻倆都是小學老師,又有我們可以諮詢,但是這種詐騙伎倆因為打著高利潤與神秘性,因此就上當了,剛好呼應了我前面所講的定存族可能面對的風險,唉!這就是人性!我時時都在經歷不同的客戶的人性考驗,貪婪、恐懼不斷地反覆上演著。


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書摘-這小子,讓川普讚嘆!

2009年9月11日 星期五

這是一本講述創業與銷售的自傳體書籍,作者卡麥隆‧強森(Cameron Johnson)詳細地述說他的創業歷程與思考模式,雖然只有21歲,卻成功創立過12家公司,他的成長與學習經驗,值得深入玩味。

其實,任何年齡的人都能開創成功的事業,無論你現在是九歲、十九歲或九十歲。

真正的成功是幸福美滿、過著充實又富裕的生活,有真誠的友誼相伴,而且全然享受自己所做的事。真正的成功,是以創新、創意和符合倫理道德的方式,帶動經濟成長,並且為他人創造成長、工作和機會。真正的成功,是讓世界變得比你來到這個世界時還要更好。

成功創業家必須知道的關鍵原則:首先,你必須相信自己。

人們購買你的產品和服務,不只是因為他們喜歡或想要你的產品和服務,也是因為他們喜歡你。

你必須相信你所販售的東西。

最頂尖的業務員都是把心力集中在發問和傾聽,而非追著人們賣東西。

當你尊重自己,自己就會心懷敬意地對待他人。

過於貪圖快速的成長,是創業家所犯下最大、最常見的一個錯誤。

對一家公司來說,再沒有比嚴格的自我檢視更重要的事情了。從小規模出發,會強迫你從早期犯下的錯誤中學得教訓。

關於理財,我學到最重要的一件事並非追逐金錢。如果你的目的是追逐金錢,那將會毀了你的人生。如果你轉而將自己的心力投注於培養理財知識,金錢將會追隨你。

「做好準備和付諸行動」是引爆機會炸彈的火花。

這個經驗也讓我在工作和生活需求之間取得平衡,上了重要的一課:如果你努力調整,就可以找到方法,讓兩者取得正確的平衡點。

你必須提供給顧客的,是你對品質和誠信的堅定承諾。

你對於把事情做對,並且設法做的更好的熱情。

在設想這些之前,還有一項更重要的事情要考慮:這是你所熱愛的事業嗎?

金錢本身並不是目標,而是一種回饋,讓我知道我處於追求目標的正軌上。

在我的人生中,有好幾次我必須做出關鍵性的決定——很有可能底改變我人生軌跡的決定。每一次,一旦我做出決定,並且付諸行動,我就不再懷疑那個決定的對錯。

仔細聆聽自己內心深處的聲音,不要害怕採取行動、付諸實踐。如果能這麼做,無論你的工作或你的人生,你都能脫穎而出。

事實上,破滅的並非「網路泡沬」,而是「網路廣告」和「股價過於高估」這兩個泡沬。

當你觀察到收入的成長趨緩時,你必須做以下兩件事之一:設法創造額外的收入,抑或立即削減支出。

網際網路並不是唯一一種變遷快速的事物。當今世界上,幾乎所有事物變化的步調都比以前快上許多,而且改變的速度只可能加快。「不應變,就滅亡」這句話適用於任何地方。

「大膽作夢——但由小起步。」(dream big and start small)

願意每天學習新事物,是成功人士最重要的一項特質。有這樣的特質,不只是能在商場上成功而已,而是「做任何事情」都會成功。

保持開放的心胸是很重要的。

實際應用領導經營團隊、識人、審慎地衡量風險,在真實的情境中管理資金,這些事都和課堂上有著截然不同的遊戲規則。

爸爸媽媽們,教你的孩子建立金錢觀念——因為很有可能,未來沒有人會教他們。

你說的對,我沒有不同意你的說法,但是我『正在』受教育啊——真實世界的教育。每一天,即使我不在課堂裡,我還是一直在學習,而且步調比我大學同學快多了,因為他們是在課堂上學習,而我卻是透過實際動手做來學習。

「萬一你這樣做,或是發生了那樣的事?」——而無論他們提出什麼問題,我都有答案。針對他們可能提出的所有問題,我事前都已經想到,也都仔細思考過了,並且還設法提出讓我自己感到滿意的解決方案。每當他們提出反對意見,我就會將之轉化為正面可行的事。

如果對方手臂交叉,往後靠在椅背上,這就很明顯表示我並沒有說服他們。

在你離開之前,請容許我問您一個問題:如果以一到十分來回答,十分代表您已經準備把車買回家,一分代表即使我把車給您,您也不會考慮它,請問您此刻的答案會是幾分?

我要怎麼做才能讓您今天就達到十分?

從許多方面來說,管理就是確保你的團隊與你抱持一致目標和願景。身為經理人,向團隊成員適當地解釋哪些事有待完成,以及應該以什麼方式達成,是你的職責所在。

有時候,離開原本的老闆,事後證明反而是好事一樁:這可能會促使離開的人選擇去求學深造,或是學會推銷自己以求被下一個伯樂賞識,還有人因此自行創業。

我們正生活在一個資訊供應過多的環境,絕大多數資訊都是噪音,而且不具任何實際價值。因此,能告訴我們如何過濾和使用最重要資訊的人,就變得格外珍貴。

後續追蹤才王道(Follow-up is king)。

每個人都會想跟他們喜歡和信任的人買東西。

依循以下這個已經通過檢驗的有效祕訣:找出顧客的需求和匱乏,再以優質的產品、優惠的價格和卓越的服務,滿足顧客的需求和匱乏。

真正的成功不在於你從這個世界「拿走」了什麼,而是你和這個世界「分享」了什麼。創業家的真正報酬,是發揮創造力,和正面的影響力。

以下幾個用來評量成功的方式才是更重要的。他們是創業家人生中的真正報酬。

為自己而創業的一個最大報酬就是,這會讓你——事實上是要求你——發揮自己的創造力。

高尚的倫理道德必須是商業策略中最根本和不可或缺的一環。

倫理道德為所有企業核心的人性面向,提供了一道清晰微光。這是經營方程式中無法被科技所複製的部分。展現高尚倫理道德的商業人士,得以開啟已然關閉的大門、克服看似難以超越的困難,並且在每天晚上回家時,能夠睡得安穩。

一位良師益友,就足以造成非常大的改變——而每個人在一生中,都值得擁有這樣的啟蒙與協助。

成功的商人不必然是最有錢的人,成功與否要看你是否快樂,是否樂於做你正在做的事,並且慷慨大度。真正的成功不在於你從這個世界「拿走」了什麼,而是你和這個世界「分享」了什麼。

我始終相信,人要勇於追求生命中渴望的事物。做你真正想做的事,做能讓你真正感到快樂的事,到頭來你將獲得非常豐厚的報酬。

我始終相信,人要勇於追求生命中渴望的事物。因為,世界上真的存在著無限的可能性。

營運概要:

新創公司需要多少成本?

每個月的固定支出是多少?

提供某項產品或服務的成本是多少?

你打算收取多少費用?而如果你自己是顧客,你會願意支付多少錢?

你會如何推銷這家公司,行銷的費用又會是多少?

你能以多快的速度累積到足夠的顧客數?

如果要支應公司的開銷,你至少需要多少顧客?

想像你正在電梯中跟陌生人交談,而他們問起了你的新事業。你的目標是要能非常輕易地解釋清楚——簡短、親切、切中要點——然後得到對方一聲「哇」的反應。你只有三分鐘的時間。如果無法在三分鐘之內說明白,表示或許你想做的太多了。如果在你做完解釋之後,聽眾並未發出「哇」的一聲,那麼或許你還沒為你的構想找到正確的切入點。

做生意時,我向來信守兩個原則:一、經常使用合約;二、絕對不要雇用朋友。第二個原則,有時候我會允許自己視情況而調整,但是第一個原則是不能妥協的。「永遠」都要訂定合約。合約是一份書面協議,用來保護你和你的公司。當你在聘請行銷公司、延攬合作夥伴、雇用員工,或是在為公司尋求外力協助需達成任何一種協議時,請將所有細節都落實為書面的文字。


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如何將Office Live small business的網站地圖(Sitemap)提交給Google做索引

2009年9月4日 星期五

這篇文章是提供給使用Office Live small business做網站代管的使用者參考

首先你必須要申請一個(或登錄)Google 網站管理員工具

Step 1. 建立sitemap xml檔然後上載到Documents Gallery.

步驟如下:

http://www.xml-sitemaps.com/ , 輸入 url 不要有www, 就像 http://mydomain.com/mysitemap.aspx 然後下載 un-compressed XML Sitemap,
存成 sitemap.xml. 之後上載sitemap.xml檔案到Officelive small business後台的Documents Gallery.

Step 2. 加入sitemap xml檔到搜尋引擎

如果你的sitemap xml檔案名稱是 sitemap.xml,請輸入

http://yourname.com/Documents%5Csitemap.xml

PS.不要在你的網址前面加上 www, "/"改成 "%5C",” yourname.com”請換成你的網址,dengfong.financial.officelive.com

clip_image002

到Google網站管理員工具的控制台之Sitemap

按下clip_image004即可==>大功告成

Google透過這個Sitemap,可以快速索引你發佈的網頁,讓搜尋引擎可以找到你全部的網頁!

可到這裡看詳細資料

http://www.google.com/support/webmasters/bin/answer.py?answer=40318&hl=zh_TW

以下文字節錄自Google說明文件

何謂 Sitemap 檔案?為什麼要使用這個檔案?

一般而言,網站地圖有兩種類型: 第一種類型的 HTML-網站地圖會列出您網站上所有網頁的 HTML 網頁,通常以區段來分類,其目的是協助使用者找到所需的資訊。

XML Sitemap 通常也稱為 Sitemap (使用大寫 S),是通知 Google 您網站上有哪些資訊的好方法。 我們將在本文中討論這個類型的 Sitemap。

簡單的說,Sitemap 是您網站上的網頁清單。 建立並提交 Sitemap 可協助 Google 瞭解您網站上的所有網頁,包括 Google 的一般檢索程序可能不會察覺的 URL。

在下列情況下,Sitemap 會顯得格外實用:

  • 網站包含動態內容。
  • 網站包含 Googlebot 在檢索過程中不易找到的網頁 (例如,擁有豐富 AJAX 或 Flash 的網頁)。
  • 網站很新,且連結到您網站的連結不多 (Googlebot 是透過從一個網頁連結到其他網頁的方式來檢索網頁,因此如果您的網站沒有適當連結,可能就不容易被找到)。
  • 網站擁有大量內容網頁封存,但彼此之間沒有適當連結,或完全沒有相互連結。

您也可以使用 Sitemap 來提供 Google 關於您網頁的額外資訊,這些資訊包括:

  • 網站上網頁的變更頻率。 例如,您可能每天都會更新產品網頁,但 [關於我] 網頁則好幾個月才更新一次。
  • 每個網頁的上次修改日期。
  • 網站上各網頁的相對重要性。 例如,首頁的相對重要性可能是 1.0,類別網頁的重要性是 0.8,而個別網誌項目或產品網頁的重要性則是 0.5。 這個優先順序只是用來指明您網站上某個特定 URL 相較於其他 URL 的重要性,此順序對網頁在搜尋結果中的排名並不會有任何影響。

除了我們檢索網頁的正常方式之外,Sitemap 可提供 Google 關於您網站的額外資訊。 我們希望透過 Sitemap 來檢索您的網站可取得更豐富、更即時的結果,但不能保證會將您 Sitemap 中的所有 URL 新增至 Google 索引。 網站也絕對不會因為提交 Sitemap 而受到負面的影響。

Google 遵守由 sitemaps.org/zh_TW/ 定義的 Sitemap 通訊協定 0.9。 「Sitemap 通訊協定」是一種 XML 語言,可用來總結與網頁檢索器相關的 Sitemap 資訊。 因此,使用 Sitemap 通訊協定 0.9 建立的 Google Sitemap 與其他採用 sitemaps.org/zh_TW/ 標準的搜尋引擎相容。

雖然標準 Sitemap 適用於大部分網站,您還是可以為特定類型的內容建立並提交特定的 Sitemap。 這些 Sitemap 格式僅適用於 Google 而不適用於其他搜尋引擎。 這是將特定內容類型的詳細資訊提供給 Google 的好方法。 例如,發佈者可以使用「新聞 Sitemap」來提供 Google 可顯示於「Google 新聞」搜尋結果的資訊,如發佈日期、關鍵字和股票代號等。 Sitemap 格式包括:

程式碼搜尋 Sitemap
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