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到銀行買基金就有理財顧問了,再不然選擇壽險公司的壽險理財顧問也可以啊，是的,一般民眾認為理財顧問(理專)不就是讓我們諮詢該買什麼金融商品或向我們推銷金融商品的金融從業人員嗎?這就是今天我們要探討的主題—為什麼要選擇獨立理財顧問?
如前一篇所述,我們再來深入探討獨立理財顧問對客戶的重要性.今天在台灣的金融體制下,金融商品被所有金融機構所控制,投顧或投信引進海外共同基金,這些股票型基金絕大多數都是在盧森堡或愛爾蘭註冊,其基金經理費從1.5%~2.5%不等,如果再加上銀行保管費、行政事務等雜支,通常高達2.5%~3.5%,這還沒計算交易費用,國內投信發行的基金,有些更是高的嚇人(一年總費用率高達12%以上),在如此高的費用結構下,還要再加上通路的銷售佣金(1%~5%不等),所有的這些費用,您了解多少?「咦!申購基金的費用不是只有3%嗎,而且銀行還給我6折優惠,我怎麼不知道你說的那些費用?」這就是為何你要選擇獨立理財顧問的原因之一,因為一般金融從業人員受雇於金融財團,他們即使知道有這麼高的費用率,也不敢跟您說,因為他們沒有其他選擇,而且幾乎每位都有業績的壓力,能賣越多對他們而言是最好,但卻也是對客戶殺傷力越大,這是非常明顯的客戶利益衝突.
獨立理財顧問因為其利潤來源並非銷售基金獲取手續費(佣金),而是收取規劃顧問費,所以他們必須盡量降低客戶在基金申購上的費用,因此在美國的獨立理財顧問大都是選擇免佣基金(No-load fund,不須申購手續費),而且基金總費用率越低越好(通常是控制在每年0.2%~0.4%),可以參考綠角的詳細分析.在台灣,這樣的獨立理財顧問還相當稀少,因為台灣沒有相關低廉的免佣基金可以供客戶選擇,而且政府也不注重這個問題,任由金融集團發行或引進高費用的基金,投資人因資訊封閉,也不明就裡,不知道原來世界上有這麼便宜又優質的基金(含傳統ETF).台灣的投資人如要投資費用低廉且信譽良好的共同基金,須要克服一些距離障礙,自行到美國許多網路折價券商申請開戶(網路申請即可),然後再依據獨立理財顧問的規畫,自行申購所需的投資組合.
另外獨立理財顧問必須依照客戶的需求,量身訂製財務規劃建議書,包括風險保障、退休金規劃、子女高等教育金規畫、節稅規劃…等諸多財務目標,而一般金融從業人員其收入主要來源為銷售產品之佣金,較不易做到需求分析,因制度上的差異,讓他們傾向銷售導向,一切目的是把產品賣出去,得到銷售佣金.當然也有少數盡責之從業人員,盡力做到需求分析,但仍受限於投資規畫工具的高費用率!
引用一位加拿大的獨立理財顧問的文章片段,供參考:
為何需要理財顧問？
在加拿大，正如每個人都需要一位家庭醫生來呵護自己的健康，每個人同樣需要專業的理財顧問來保障自己資產的健康。當您有一筆余錢不知如何安排，生活 經歷大的變化（如結婚離婚，孩子出世，配偶去世）或面臨退休時，當您自己管理自己資產不再自信，出現困擾時，當您關注你未來財務狀況變化會影響您的生活時，您的確需要考慮尋找一位能真正幫助您的財務顧問了。
現在是流行Do-it-Yourself 的年代，車壞了自己修,房子有問題去Home Depot 買材料自己修，買賣房子也自售自買，有的還自建。理財領域也不例外，對於購買理財產品，報紙網路的廣告也在宣傳Self-Direct, Avoid the Fees，買基金也要買No-load Fund，投資者開始困惑了：我是不是需要專業的理財顧問來為我服務？
Do-it-Yourself最直接的優點就是省錢。如有些基金產品，股票等您可以直接向基金公司或折扣經紀商(Discount Broker)購買，沒有或有較少的傭金。前提是您有時間，有精力，有興趣，有投資理財的專門知識和經驗，否則您交的學費可能會比您省下的傭金多。
我們來看看Do-it-Yourself有那些缺點：首先，Do-it-Yourself的投資者通常在識別不同類型投資面臨的潛在風險方面其知識，經驗和自律性不如專業的理財顧問。對風險缺乏有效控制是投資造成損失的重要原因。在知識方面，投資者要掌握銀行、保險、基金、股票、稅務、法律等相關 知識。在經驗方面，投資者要經歷過市場的風浪，感受過割肉的切膚之痛，對市場的認識才會全面。在自律性方面，投資行為和心理的研究表明，在面臨風險時投資者往往會表現出非理性的一面，很容易偏離既定的投資計畫。在這時，專業理財顧問會幫助投資者回到正確的軌道。
其次，面臨眾多繁雜的投資產品，多種要素（政治經濟形勢，財政金融政策，利率匯率，稅收政策，投資心理以及全球性事件對市場的影響）的變化，使 Do-it-Yourself個人投資組合的管理任務變得日益艱巨。面對２０００多檔基金，數千種股票以及不盡其數的投資選擇，投資者往往會迷失方向。再加上沒有時間關注和研究市場，投資者僅會選擇他們熟悉的金融工具和商品，而忽視了能給投資者帶來更好增長潛力，能説明他們儘快實現目標的投資機會。
我的觀點是：如果您沒有時間、精力、沒有興趣或者沒有投資理財的知識和能力，找一位值得您信賴的理財顧問作為您的投資理財方面的家庭醫生。家庭醫生 為您診斷治療身體疾病，要求醫學院研究生畢業並當三年住院醫生才能獨立行醫；投資理財顧問為您診治財務方面的“疾病”，要求也應該不低，起碼不能找三個月 培訓就出師的“赤腳醫生”。現在加拿大“理財顧問”“理財專家”“投資專家”頭銜滿天飛，沒准哪天您就會撞上個“赤腳醫生”。病沒治好，反而讓您負債累累。那麼選擇投資理財顧問應該有哪些標準呢？
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