一位客戶的理財旅程(一)

2010年5月1日 星期六

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http://blog.dengfong.com.tw/2010/05/blog-post.html
許多談論理財的書籍、雜誌、電視或網站都會侃侃而談是如何理財如何購買金融商品,但讀者(觀眾)朋友們都是只能觀其表象,甚少看到實際的規劃內容,個人從事金融業站在第一線也已經邁入第16個年頭,累積了許多客戶,也從跟他們互動的過程中,不斷地修正面向客戶的理財教育,從眾多的互動經驗中,了解到理財顧問要時時協助客戶了解理財觀念與財務問題並加以解決,是一件艱鉅的工程,這其中牽涉的問題,如果沒有服務超過50個客戶以上,是很難體會的,善於理財的人通常會認為理財很簡單,有那麼困難嗎?其實對於許多民眾而言,他們有的是沒有正確觀念、有的是沒有時間學習、有的是沒有興趣學習、有的是沒有足夠的知識底子(低學歷)…問題非常多,總之就是一個字可以形容。在這種情況下,如果沒遇到具專業知識與道德操守的金融從業人員,在他們的極力推銷下,只是讓客戶的財務狀況更加惡化罷了(客戶可能不知道是金融從業人員造成的惡化),金融商品的消費者通常就是食物鏈的最底層,有的消費者被一再蒙騙,卻都不知曉,等到真正知道的時候,通常都已經傷痕累累,甚是可憐!
我在所有服務的客戶當中,篩選出願意當案例分享的客戶,他們也是一直以來都聽從我的建議的理性客戶,很是欣慰的是,他們從中獲得了很大的收穫,一路以來,跟著我共同成長,接下來我將分三個篇幅來介紹第一位登場的客戶之實際案例,供大家參考。我會以時間序列來介紹,大約15年前,這位客戶還是未婚的社會新鮮人,領著一份不算高的薪水,當時他未有任何理財規劃,除了銀行的活儲之外,沒有其他類型的金融商品,那時我在一家保險公司上班,當然第一要務就是先購買保險,在經費有限的情況下,我幫他規畫了編號1的保單,請看下方每個編號的詳細介紹。image
編號1:
原來終身壽險是100萬,住院醫療險是自負型計畫2,後來才加保成下面的保障內容,而原來有意外險及意外傷害醫療險,後因在團險與產險公司投保(費用較低),此張之意外險部分因而取消!
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兩年後,收入增加,所以加保了編號2及編號3
編號2:
加強壽險的不足及日額型終身醫療險(當時保費還相當便宜)

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編號3:(PLA增額終身壽險)
此張保單保費是年繳36470元,紅利預定利率是6.75%,由於是10年期繳費,可以趁尚未有小孩之前,累積資產並增加壽險保額,它是保額終身增值之保單(詳下圖),滿10年解約金比所繳保費高出約2萬,並沒有很高的報酬率,但是第11年起(繳費期滿),保單價值準備金每年平均以約5.1%的複利增值終生,所以除了保額持續增加以外,也有相當可觀的長期穩定報酬率(跟定存比較)。
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編號4:(PLA增額終身壽險)
後來在經濟情況許可下,由於很喜歡這類產品,因此加保了這張,編號3跟4由於是終身壽險,壽險公司提供每滿5周年或結婚生子可以增加原投保保額的20%,預計在未來家庭負擔減輕後,利用每5周年加保一次,來做為資產配置固定收益 的一部分。
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編號5:(安泰人壽靈活理財變額保險)
2003年時,已經是2個孩子的爸爸,檢視壽險保障仍有不足,當時台灣已有投資型保單,考量投資型保單的純危險保費低廉,剛好又有投資共同基金之需求,因此規畫了這張保額216萬的投資型保單,在過去的將近7年中,已實現的投資利益為30.4萬,目前雖然已將投資重心移往海外的低成本ETF與指數型共同基金,然而這個帳戶還是繼續每月2000元的計畫保費,扣除每月400多元的危險保費與行政成本,其餘繼續投資共同基金,這份保單所累積的帳戶價值也可以當作緊急預備金使用,當有周轉金需求時,就可以透過網路操作保單貸款,次一工作日資金就會匯進你指定的銀行戶頭,只需負擔按日計息的利息(年利率4%),而不必將基金賣掉求現,以避免在低點贖回,也不必負擔資金再次投入基金時,要額外收取5%的前置費用,由於客戶生意的關係,常常會用到周轉金,但時間都不長(通常在3~30天),如果因此將100萬現金置於活儲,有點浪費,但置於保單裡頭,能夠享受長期投資的利潤與儲蓄險高固定收益(約年複利5%)的保障,又有隨時調動資金的高流動性,可說是一舉數得,剛好他目前也有68萬的保單貸款(短期周轉用),由於借款與還款都很方便,客戶還特別謝謝我給他的這個建議,讓他資金運用更有彈性與效率!
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下圖是客戶的保障、資產與負債匯總表,客戶可以透過網路24小時隨時查看他的最新資料:
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細心的朋友或許已經發現怎麼沒有規劃癌症險,其實是他將癌症險附加在太太那邊(以家庭雙親型投保,要附加在太太那邊保費較便宜=>客戶利益優先的體現),10年繳費,每年保費為13644元(雙親型),由於已經繳完10年,所以保費呈現為0。
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另外因為意外險轉換到團險與產險公司(如下圖),客戶所繳保費差不多,但保障卻高出許多,雖然沒有保證續保,但因客戶擁有足夠的壽險保障與住院醫療險,因此意外險與意外醫療險就不是扮演主要的角色,客戶購買的是方案D與附約2。
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團險則有意外險、意外醫療險、住院醫療險(實支實付與日額型各一種)、癌症險,年繳保費5450元,因為保費便宜,所以是額外買的,如果沒有團險,保障也是夠的!
待續…
 一位客戶的理財旅程(二)(三)

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