一位客戶的理財旅程(三)

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http://blog.dengfong.com.tw/2010/05/blog-post_9012.html

原來客戶使用投資型保單來當作退休金準備的主要金融工具，另外還有PLA增額終身壽險與LESA安泰還本終身壽險則是次要金融工具。後來我發現還有成本更為低廉的基金投資平台，因此也將這個對投資人友善的平台分享給客戶。由於這個平台並不在國內，也不會跟台灣的金融從業人員合作(限於法令規範)，台灣的金融從業人員並無法從這個投資平台獲取到銷售利益，金融從業人員在沒有銷售利益的情況下，自是不可能推薦給客戶。個人因為數年前轉型為獨立理財顧問，主要以規劃費為收入來源，因此告知客戶這個境外投資平台，並不會有利益衝突情事，客戶反而可以享受到免申購佣金(手續費)及低成本的基金內扣費用(如:基金經理費與銀行保管費..等) ，我扮演的角色是獨立理財顧問，既不隸屬於任何金融集團，也無法從銷售基金或ETF獲取任何收益，因此就沒有推薦某檔基金的壓力或獎金誘惑，可以完全依照客戶自身的需求，來規劃合宜之金融商品，對客戶愈有利、客戶愈喜歡我，我就愈能收到年年穩定的顧問費用，因此我跟客戶的關係是站在同一陣線的，避開了大部分的利益衝突。即使是一些收佣金的金融商品，也會盡量跟客戶說明與揭露，目的就是希望客戶知道，他付出多少成本來接受我所提供的服務。
下圖是我幫客戶追蹤的境外基金平台的帳戶價值走勢圖，有2個較陡的坡度是客戶加碼投入的資金，雖然經歷過2008年的金融海嘯，截至2010/3/31為止，客戶帳面盈餘有5000美元，雖然時間還不是很長，還無法自己證明低成本的被動式投資的績效會勝過大部份的主動式投資的基金經理人與散戶，但是由機構法人的統計資料或是指數型基金本身過去的績效紀錄可以發現，長期而言，追求平大盤指數的被動式投資法確實勝過大部份的主動式管理基金，投資朋友們可以參考散戶投資正典 Stocks for the Long Run與買對基金賺大錢 The Little Book of Common Sense Investing，書裡有詳細的介紹。

總結:
我的所有客戶當中，幾乎沒有一位有能力可以自己規劃並執行每一個理財目標，有些自己主觀意識較強的客戶，也是在理財或投資的過程中，不斷地犯錯，而我只能在旁儘量提供適合的意見與資訊，真要客戶跟理財顧問的意見一致且觀念差異不大，實在也是一件艱鉅的挑戰，對客戶是如此，對我也是如此。
這位客戶在接受我提供的建議與服務的15年過程中，也是不斷地進行溝通與投資人教育，值得慶幸的是，他能較理智的面對一些事實與較有智慧的接受一些金融專業知識，這讓我跟他的互動當中，產生了許多的正面效果，當然這樣的客戶並不是只有他一位，我在舉例子時，要考量諸多的層面，這位客戶是第一個拿出來分享的案例，也詳細的敘述每個規劃的過程與當時想法，就是要讓大家了解到，如果你與你的理財顧問，也是互動良好與縝密的規劃理財目標並落實執行，那麼恭喜你，你現在一定很歡喜。如果不是這樣，也不要氣餒，只要馬上行動，下定決心立即改變，永遠都不嫌晚。
一系列文章中所述及的保險商品，現在大都已經停賣了，所以如果現在才開始要做財務規畫的朋友們，自然無法複製同樣的結果，不過不用擔心，每個時段都有當時合宜或適應當時狀況的規劃方式與工具，或許多了一些複雜度也或許多了一些機會，端視各位朋友如何將你的規劃做最有效率的執行罷了。歡迎你在這裡一齊討論。
 一位客戶的理財旅程(二)和(一)