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編號6:
一開始的保障如下:(意外險附加在公司團險)
年繳保費是12201元，當時安泰人壽還沒有癌症醫療險，所以沒有附加。
數個月之後，加保了癌症醫療終身保險與手術醫療終身保險(2者皆是新推出的險種)，年保費變為16085元
3年後，定期檢視保單時，將癌症醫療與住院醫療終身保險改成10年繳費(因為經濟情況改善，縮短繳費年期保費增加有限，因此做此決定)，年保費為19969元
滿5周年時增加主契約保額20%，最近一次變更為3年前，增加了意外醫療險(原公司團險繼續持有)，年繳保費為21579元
截至目前為止，其保障內容如下:
編號7:LESA安泰還本終身壽險 這張主要是規劃孩子的高等教育準備金及自己的退休金之一部分，15年繳費期滿後，開始每3年領保額的20%，也就是40萬，這張保單也可以每5年或結婚生子時，增加保額的20%，客戶已經預計在滿15周年時增加保額，此張保單的紅利預定利率是7%，假設投保滿60年時解約(孩子剛好60歲)，可以拿回解約金2189400元，以IRR計算內部報酬率為5.84%，這是假設每3年領回的生存金再投資報酬率也是5.84%。如果再投資報酬率只有4%，資金成本假設長期是3%(銀行定存利率)，用MIIRR較為精準的算出，其修正內部報酬率為4.66%，因此我們可以說，這張保單的長期(60年)年化報酬率為4.66%，如果運用每5周年的加保權益，可以增加其內部報酬率。這張保單客戶的感受是，既能鎖住長期利率又能強迫儲蓄，遇有急用周轉時，還能快速貸出保價金運用(稍後會詳細說明)。
編號8:CSA子女儲蓄保險 2001年時，利率正從高點直直落，客戶基於付費能力許可，購買了年繳20萬的短年期生存險，9年繳費期滿領回生存金，繳費期間每3年領一次，將領到的生存金繳付當年的保費(尚有節餘)，因此減輕客戶每年的保費負擔，後來客戶在繳滿7年後，辦理減額繳清，由於是生存險，因此IRR計算之內部報酬率高達5.1%(此張保單的紅利預定利率為6.5%)，客戶將原本要放在銀行活儲的周轉金，改為儲蓄保單持有，這是我的建議，原因如下:
1.當時預估長期利率走低，此保單可以鎖住9年的利率在5.1%。
2.當有周轉需求時，可以透過網路保單貸款，次一工作日資金即匯入指定銀行，短期資金周轉的成本很低，以100萬貸款30天為例，只需5200元(年貸款利率為6.25%)，貸款3天只需514元，但卻可以享受年利率5.1%的效果，而不是放在活儲約0.5%的利率。
編號10:
老二出生後，規劃跟老大類似之保障，因此不再贅述。
編號9跟編號11:ULB安泰人壽靈活理財變額保險 主要是幫孩子開立未來彈性增加壽險保障的保單與定期定額投資的帳戶，在客戶想增加幫孩子提撥的教育經費考量下，2個孩子每月增加2000元的提撥，用以彌補編號7的不足額，當時還沒有保險法107條限制14歲以下孩童最高保額限制，所以客戶幫每位小孩的保額都拉高到500萬壽險保障(全部保單加總)，主要也是因為保費都相當便宜。許多人對投資型保單有負面之看法，但客戶卻很喜歡我幫他規劃的這3張投資型保單，從他買的第一張投資型保單到現在，已經快滿7年了，他始終很滿意這樣的規劃，我想應該是對商品充分的了解，與商品是否能解決客戶的問題。如果對商品不了解，而金融從業人員為了提高佣金，規劃無意義的高計畫保費，後續也沒做好售後服務，那麼會有那麼多的保戶對投資型保單有負面的看法，也是意料中之事。其實客戶在保單貸款時，一定會先貸款投資型保單裡的帳戶價值，因為投資型保單的貸款年利率只要4%，比6.25%低，所以客戶可以將週轉資金與緊急預備金都投入儲蓄險與投資型保單中，以增加資金運用效率。這與一般理財書籍提到的緊急預備金放在銀行活儲的建議，不大一樣，我是視客戶的情況，建議不同的配置方式。
待續..
一位客戶的理財旅程(一)和(三)
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