你對債務的態度-下(What’s the attitude of your debt?)

2009年3月7日 星期六

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http://blog.dengfong.com.tw/2009/03/whats-attitude-of-your-debt_07.html

延續前一篇的討論

解答4:為什麼你不該利用貸款購買短期消耗品?

借錢(小額消費性信用貸款)買家具或者用信用卡信用額度循環利率支付度假費用好不好?只要想想沙發等家具並不能帶來正向財務槓桿(負債可以帶來收入),這些家具逐年折舊,最後歸零;而渡假結束之後,留下的只是一張張照片與回憶,享受了數天的快感卻換來數月甚至數年的償債壓力,通常會讓人們陷入惡性循環,因為經歷了長時間的負向財務槓桿(負債無法帶來收入)所以隨時想要再透過消費來慰勞自己,會給自己製造許多衝動的購買行為,而這些資金都是靠信用額度在支撐,因此就出現前債未清新債又啟的惡性循環,直到完全無力負擔,造成個人破產,家庭分崩離析的悲慘結局,從2003年國內各銀行大力促銷信用卡與消費性貸款,造成許多的卡奴與自殺悲劇就可知道問題的嚴重性。所以你應該拒絕一切的貸款推銷電話,即使家中沙發都做到凹下去了,如果你沒有現金,還是不能利用這種方式貸款購買,或許可以到環保回收單位(例如縣市環保局大型家具回收中心)看看有沒有極低廉或是免費的二手(廢棄)家具,通常會有意想不到的收穫。

解答5:財務高手懂得分辨好債跟壞債,他們借好債避免壞債

如同解答3的好債(優惠房貸)與解答4的壞債(消費性信貸),財務高手基本上不會有消費性貸款等高利率的壞債,他們利用好債創造正向財務槓桿,如果你現在有消費性貸款或者是信用卡未償還餘額,請練習下表之消費性貸款清單:

你積欠了多少消費性債務?在下面列出你因為購買消耗材或其他花費而產生的消費性貸款(不包括房屋貸款與就學貸款)

信用卡公司或貸款銀行

目前餘額

貸款年利率(%)

1

   

2

   

3

   

4

   

5

   

總貸款金額:

 

x

年收入:

 

x

貸款總額占年收入百分比:

 

x

貸款總額占年收入百分比=總貸款金額/年收入,如果你的百分比超過10%,最好盡快正視問題,可以依下表來初步了解因應對策。

消費性貸款占年收入百分比

貸款金額,以100萬年收入為基準

診斷結果

因應對策

沒有貸款

0

理想

不需要行動

10%以下

低於10萬

可接受範圍

不需要行動

10%~25%

10萬~25萬

有問題

把信用卡剪掉

合併(整合)債務

訂定還款計畫

25%~45%

25萬~45萬

陷入困境

徹底改變

利用房屋重新貸款(增加貸款金額來還消費性貸款)

兼第二份工作

尋求理債諮詢

超過45%

45萬以上

必須尋求緊急協助

考慮把房子賣掉(如果有的話),一定要找一位理財專家,請求他協助

或許你以為一切都在掌控中,但是請相信我,許多陷入財務困境的卡奴,在一開始時,都是這麼認為的,之後因為還款困難,而開始挖東牆補西牆,最終導致無法彌補的結果,所以最好的方式是找一位專業的獨立理財顧問一起討論,較為妥當。

解答6:我應該申請汽車貸款或利用房屋貸款買車?

我們時常看到汽車銷售商以分期零利率貸款專案來促銷新車,小心,不要被這個行銷花招騙了,因為他不是真正零利率,如果不用分期付款,以現金購買的話,都會有現金折扣,而這個折扣,其實就是2年分期零利率的真正利息的折現值,這個折現率通常都高過房貸利率,所以如果真要貸款買車,還是以房屋抵押貸款較為划算,而且還有如解答3說明的好處,不過還是再次提醒,車子除非是生財工具,否則還是盡量延後購買。

由於金融環境愈趨複雜,金融信貸工具推陳出新,金融機構為了賺錢,無所不用其極地用各種花招來吸引民眾上門貸款,即使是很小心的民眾,還是有可能做了錯誤的決定,一位網友分享了一篇精彩的故事,僅借此故事來做為結尾。

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