你對債務的態度-下(What’s the attitude of your debt?)

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http://blog.dengfong.com.tw/2009/03/whats-attitude-of-your-debt_07.html

延續前一篇的討論

解答4:為什麼你不該利用貸款購買短期消耗品?

借錢(小額消費性信用貸款)買家具或者用信用卡信用額度循環利率支付度假費用好不好?只要想想沙發等家具並不能帶來正向財務槓桿(負債可以帶來收入)，這些家具逐年折舊，最後歸零;而渡假結束之後，留下的只是一張張照片與回憶，享受了數天的快感卻換來數月甚至數年的償債壓力，通常會讓人們陷入惡性循環，因為經歷了長時間的負向財務槓桿(負債無法帶來收入)所以隨時想要再透過消費來慰勞自己，會給自己製造許多衝動的購買行為，而這些資金都是靠信用額度在支撐，因此就出現前債未清新債又啟的惡性循環，直到完全無力負擔，造成個人破產，家庭分崩離析的悲慘結局，從2003年國內各銀行大力促銷信用卡與消費性貸款，造成許多的卡奴與自殺悲劇就可知道問題的嚴重性。所以你應該拒絕一切的貸款推銷電話，即使家中沙發都做到凹下去了，如果你沒有現金，還是不能利用這種方式貸款購買，或許可以到環保回收單位（例如縣市環保局大型家具回收中心）看看有沒有極低廉或是免費的二手（廢棄）家具，通常會有意想不到的收穫。

解答5:財務高手懂得分辨好債跟壞債，他們借好債避免壞債

如同解答3的好債(優惠房貸)與解答4的壞債(消費性信貸)，財務高手基本上不會有消費性貸款等高利率的壞債，他們利用好債創造正向財務槓桿，如果你現在有消費性貸款或者是信用卡未償還餘額，請練習下表之消費性貸款清單:

你積欠了多少消費性債務?在下面列出你因為購買消耗材或其他花費而產生的消費性貸款(不包括房屋貸款與就學貸款)

信用卡公司或貸款銀行	目前餘額	貸款年利率(%)
1
2
3
4
5
總貸款金額:		x
年收入:		x
貸款總額占年收入百分比:		x

貸款總額占年收入百分比=總貸款金額/年收入，如果你的百分比超過10%，最好盡快正視問題，可以依下表來初步了解因應對策。

消費性貸款占年收入百分比	貸款金額，以100萬年收入為基準	診斷結果	因應對策
沒有貸款	0	理想	不需要行動
10%以下	低於10萬	可接受範圍	不需要行動
10%~25%	10萬~25萬	有問題	把信用卡剪掉 合併(整合)債務 訂定還款計畫
25%~45%	25萬~45萬	陷入困境	徹底改變 利用房屋重新貸款(增加貸款金額來還消費性貸款) 兼第二份工作 尋求理債諮詢
超過45%	45萬以上	必須尋求緊急協助	考慮把房子賣掉(如果有的話)，一定要找一位理財專家，請求他協助

或許你以為一切都在掌控中，但是請相信我，許多陷入財務困境的卡奴，在一開始時，都是這麼認為的，之後因為還款困難，而開始挖東牆補西牆，最終導致無法彌補的結果，所以最好的方式是找一位專業的獨立理財顧問一起討論，較為妥當。

解答6:我應該申請汽車貸款或利用房屋貸款買車?

我們時常看到汽車銷售商以分期零利率貸款專案來促銷新車，小心，不要被這個行銷花招騙了，因為他不是真正零利率，如果不用分期付款，以現金購買的話，都會有現金折扣，而這個折扣，其實就是2年分期零利率的真正利息的折現值，這個折現率通常都高過房貸利率，所以如果真要貸款買車，還是以房屋抵押貸款較為划算，而且還有如解答3說明的好處，不過還是再次提醒，車子除非是生財工具，否則還是盡量延後購買。

由於金融環境愈趨複雜，金融信貸工具推陳出新，金融機構為了賺錢，無所不用其極地用各種花招來吸引民眾上門貸款，即使是很小心的民眾，還是有可能做了錯誤的決定，一位網友分享了一篇精彩的故事，僅借此故事來做為結尾。