加入共享書籤： 
為了幫助大家了解債務有如雙面刃的觀念，我們來做個小小測驗,請逐一圈選以下問題的答案，你認為這些問題是對還是錯呢?
1.( )當你融資購買車子時，最重要的考量，就是確定你有能力付清貸款?
2.( )聰明人絕對不會借錢付學費。
3.( )你應該盡快繳清房貸，以節省利息費用。
4.( )只要你有辦法在一年內還錢，用信用卡支付度假費用是沒有問題的。
5.( )財務高手沒有債務問題，而且他們從來不借錢。
6.( )假如你必須借錢買車，無息分期貸款的車貸比4%的房屋抵押貸款理想。
只要在這些問題的答案中有任何一題你回答「對」，後面的說明可以幫助你釐清「好」債和「壞」債的區別。
解答1:為什麼貸款期限比貸款金額更重要?
如果你融資2至3年買車，是符合理想舉債條件的，因為車子的壽命很可能比貸款的年限長。但是，如果你融資10年買車，負債的時間比車子使用期限相當或還久，那就屬不良債務了。假如你是為了工作所需而買車，便會獲得正向的財務槓桿效果，因為你可以得到更多工作機會，並增加收入的上漲空間。不過，如果你捨棄三菱（便宜國民車），偏偏要把借的錢用來買法拉利，那麼就很難產生正向的財務槓桿，除非你是國際性格男星，要用法拉利來彰顯你的身分，並且因此能提高代言價碼，如果你不是性格男星，勸你還是乖乖買一輛中規中矩的代步車，甚至一開始也可以考慮３年內的中古房車，車況還很好，但卻有很高的折價效應，記住，應盡量延後買車，稍後我會專文討論。
解答2:為什麼你應該貸款念大學(技術學院)?
到底借錢付學費妥不妥當?試想，教育必定令你一輩子受用無窮，雖然許多大學生畢業就代表失業，在這裡我們想強調的是，認真念書，將學校知識真正轉換成工作智慧，就學貸款幾年就還完了，但是基礎知識卻是受用許久，通常能讓求職加分，讓你獲得正向財務槓桿，因為你的收入漲升潛力遠遠超過貸款的成本.我們知道，政府會借錢給你念書，但是政府可不會援助你的退休生活。
解答3:為什麼你不該繳清房貸?
A. 因為房子存在的時間比貸款期間長，所以盡快繳清房貸或許並非善用資金的最好方法.過去80多年來(1926/1-2008/10)，股票市場(S&P500)每年平均報酬率是9.73%，如果房貸利率在3%~7%間移動，那麼每年有2.73%~6.73%的差距，如果手上有100萬資金，到底要拿去還房貸較好還是拿去長期投資呢?還房貸賺到名目利率3%~7%，長期投資則賺到9.73%，如果以30年計算(台灣最長貸款期限)，將100萬資金以ETF當投資工具做好資產配置，30年後將會比拿去償還房貸高出859.7萬~1378.2萬，例如房貸利率是3%，那麼30年的利息加本金為100x(1.03)30=242.7萬，也就是說如果跟銀行借100萬30年後連本帶利要還242.7萬，這100萬投入股票市場，以低成本的ETF做資產配置，則100x(1.0973)30=1620.9萬，30年後還給銀行242.7萬，還結餘1378.2萬。以我自己為例，10年前向土地銀行申請勞工住宅優惠貸款，因為一直沒有將手頭資金拿去優先還款，而是自行投資運用，這個月剛降房貸利率，從2.767%降到1.217%，我的房貸利率印象中從沒有高過3%，等過一段時間，房貸餘額因每月本息攤還而降得更低時，再來向銀行重新貸款，將貸款金額拉高，以維持一定的貸款金額，30年後，相信一定較直接償還房貸多出很多現金。
B. 如果你是高所得者，則自用住宅還有每年最高30萬的自用住宅貸款利息可以扣抵所得，以30%的所得稅率級距來算，每年還可以因此省下約30x0.3=9萬的稅金，30年就多出9x1.097330=145.9萬，必須補充的是， 自用住宅貸款利息必須先扣掉儲蓄特別扣除額，也就是如果要運用這個優惠稅法，必須將銀行的存款盡量降低，凡是同一申報戶裡的所有家庭成員名下的利息所得都應該控制越低越好，以免二者互相抵消了!
當然，有些人因為自己的心理障礙，總覺得欠銀行錢內心不舒服，一定要還掉才會睡得安穩，這樣的民眾難道就沒有辦法了嗎?當然不是，這類人們需要的是理財諮詢，透過多樣化的說明與漸進式的改善心理狀態，還是能享受到A與B的好處的。當然此時尋找一位專業值得信賴及有經驗的理財規劃顧問就非常重要了!
0 意見:
張貼留言