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富爸爸說：藉口是輸家的口頭禪
2009年9月29日 星期二
幾個月前有兩位民眾透過公司網站或部落格找到我，之所以舉這兩位民眾，是因為他們居住與工作環境都不相同，但是所遭遇的問題，卻是極其相似，又頗為嚴重，因此找了時間將問題跟大家分享，希望大家不要也犯了這樣的問題!
一位是居住在桃園的民眾，年紀大約是50多歲，白領高階主管，財力已經到達會有遺產稅的問題，由於近幾年銀行利率很低，又想找節稅的管道，因此分別購買了銀行推薦的2倍槓桿型連動式債券(著眼於獲利)與投資型保單(著眼於獲利與節稅)各數萬美元，經過數個月之後就碰到了雷曼破產及金融海嘯，2倍槓桿型連動式債券由於運用槓桿投資，所以下跌幅度比連結之標的還大，再加上投資型保單所購買之基金標的物全部是新興市場與特殊產業類別之基金，完全沒有資產配置的概念，當然這也不是那位民眾的意思，他完全聽由銀行理專的介紹與安排，2個投資全部大跌超過50%，而當初推薦他的銀行理專也已經離職，這位民眾趕緊將共同基金贖回轉換到貨幣型基金，但是因為看不懂連動債的架構，於是不知如何是好，在這種情況下，他透過網路找到了我，當然一開始我花了許多時間幫其檢視現有資產與了解他的想法，也給了一些初步的建議，並說明我及公司的服務內容與服務方式，在數個月的時間裏，經過多次的電話溝通與2次的見面，目前為止我是失敗了，這位先生給我的答覆是:「我沒到過你們公司，不知你們公司長得如何，我一定在8月底前專程到嘉義貴公司拜訪，屆時再決定簽約也不遲」，當然或許一開始的規畫費台幣15000元也是一個他考量的因素，我不會因此降價，因為我所提供的價值遠遠超過價格，當然如果這位先生無法體會，我也不會介意的，因為真正損失的是他，而且在我們認識前，他就已經因錯誤的投資損失超過6萬美元(總損失超過本金之5成)，在接下來接觸的5個月中(2009/04~2009/08)，全球股市反彈，他的資金大都在場外，所以反彈也沒有參與到，正是大多數投資人的寫照(難以克服的貪婪與恐懼)!損失超過200萬台幣與支付一次性的1.5萬諮詢規畫費，很明顯的可以知道哪一邊較多，或許這位民眾再也不碰投資工具，但是我覺得如果大家都是採取鴕鳥心態，那麼問題仍然存在，而且可能更為嚴重，我在這篇都是現世報有提到，另外羅勃特．清崎在他的富爸爸系列叢書之經濟大預言-清崎與富爸爸趨勢對話一書中，也鉅細靡遺的解釋了缺乏財務智商的儲蓄者(定存族)終究是無法抵禦外在環境的變化，而可能變得一無所有。
這其中還有一個藉口:「我沒看過你們公司」，當時我聽到這句話時，就知道這是一句搪塞的謊言，十多年的金融業經驗我非常熟悉這類的語言，倒不是不喜歡這類善意的謊言，而是感嘆:客戶不自覺使用了這樣的語言，對他們其實是殺傷力很大，如果客戶能使用「我對你開的價格不能接受，你要如何證明我付出15000與後續管理諮詢費用是值得的?」那麼結局就會完全不一樣。許多人常常掛在嘴邊的一句話:『我沒有那麼多的時間』這個託詞的時候，一個更誠實、真實的表述可能就應該是『我不打算擠出時間來』;『藉口就是你講給自己聽的謊言』因此如果我們不為自己尋找一個藉口，這樣我們就會變得更加誠實正直了。
其實人們喜歡(聽)謊言，不喜歡(聽)實話，或許他們不認為如此，但事實卻是如此。第二位民眾是一位醫師，他向德國一家非常大的銀行的私人銀行部門購買了冰島三大銀行的公司債，慘賠超過台幣1000萬，我想這些私人銀行的理專並不是有什麼三頭六臂，輕輕鬆鬆的就叫許多客戶將大把的鈔票送上門來，他們是運用了謊言，為了成交而將商品的風險避而不談甚至還誇大其詞，我們來看看可能會發生什麼事情:一般直接購買債券通常不須額外手續費，因為手續費已經內含在買賣價差裡面，而公司債券的票面利率一定會高於政府公債的票面利率(因為信用評等的關係)，所以理專可能會這麼說:「購買冰島三大銀行的債券不會有什麼風險的，如果三大銀行倒了，那冰島政府可能也就倒了，所以這機率很低的，你看每年固定配息的利率高達8~9%，不是常常有的，現在剛好有這檔債券發行，錯過就不知要再等幾年了，而且購買不需任何手續費，某某公司已經買了100萬美元，某某醫院院長也買了，您是不是趕快做決定，這種好康，可不是人人都有，因為我們的起跳門檻是100萬美元，如果您差一點點沒關係，我幫您特案申請，誰叫您是我們的忠實顧客呢。」這段話充滿了行銷術語，卻不見真正的投資用語與風險揭露，當然，另一方面，我使用的是真實的描述，因此不容易吸引客戶上門，誰會喜歡這樣的敘述:「無論何種金融工具都伴隨有風險，…您須要做資產配置，股債比率依據您的年紀與風險忍受度與對金融工具的熟悉程度，同時建議您多閱讀相關書籍(建議書單)…我們還需要您的支出與收入明細，資產與負債明細，以及了解您的理財目標並根據這些資訊，做出對您的建議，同時要告訴您的是，首次與持續服務費用，投資組合不能保證獲利，也無法保證不虧損，更無法只做短線投機，應盡可能長期持有…」這些是投資理財真正要了解與實行的必須步驟，但卻是良藥苦口，非常麻煩，又沒有保證一定能獲利，因此很難一下子就吸引到客戶，所以絕大多數的理專、壽險業務員、理財顧問、投資顧問、證券營業員都不願意這麼做，這麼做無異是給自己找麻煩，所以客戶的問題永遠無法被真正解決，如果客戶無法突破這個障礙(喜聽甜蜜的語言又無能識破謊言)，那麼金融業還是會繼續使用容易又有效的行銷話術，來繼續欺瞞客戶!
補充冰島的一些相關新聞：
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參加[全民金融知識A+巡迴講座列車]有感
2009年9月28日 星期一
難得台灣金融研訓院、保險事業發展中心與銀行商業同業公會全國聯合會主辦「全民金融知識A+巡迴講座列車」，目的是讓「A+級的金融知識為您帶來A+級的生活品質」，幾乎各縣市都會有一場，我則是與幾位同事相約參加嘉義縣的那一場，由於事前的相關資料並不充足，不過像這種針對一般民眾的巡迴講座，通常內容很有限，而且平均每位講師只有50分鐘的時間，可以想像其內容的深度有限，在這樣的思考前提下，我們公司想為這件事盡一點心力，所以印製了150張宣傳單，讓參與的民眾聽完演講後，能夠有一個延續，也希望這個延續，是真正能協助理財大眾達致A+級的生活品質，這是一個艱鉅的挑戰，但我們步步為營，期望能使命必達。
雖然演講內容如當初想像的一樣，都是很粗淺的簡介，因此更是凸顯了我們客制化需求導向金融服務的重要性，如果連業界的訓練中心與推廣中心辦的活動都是這種廟會式的大拜拜形式，那麼一般民眾還能要求金融機構或金融從業人員要有怎樣的素質與投資人教育呢?
我們印製的傳單節錄如下:
如果這次3個小時的講座能留下些好處:
那麼擁有一位獨立理財顧問
持續地提供最新理財資訊與諮詢服務
看好我們的每一分錢 讓每一分錢穩健地增長
將是您一輩子無憂無慮的開始~~
3個小時就像是匆忙地種下一顆種子(理財種子)
擁有一位獨立理財顧問
就等於是為您種下的那顆種子澆水施肥 最終長成一片樹林
今天我們所知道的金融海嘯、雷曼連動債、私募股權基金、避險基金、私人銀行販售的公司債等造成的嚴重虧損以及藝術投資詐騙案、保盛豐集團的彭日成詐騙案、其他名堂的詐騙案(太多了)，許多人因為沒有足夠的財務知識，因此被不同的理由所吸引，而造成慘重的損失，這些情況未來還是會以各種不同的型態出現，我們除了小心再小心以外，難道就沒有別的法子了嗎?
有的，您可以選擇不隸屬於金融集團的獨立理財顧問公司，為您提供理財規劃、諮詢與金融商品之建議，以不增加客戶額外成本之前提，提供專業、真誠、客戶利益優先之高優質服務，相關詳細資訊，請上網查詢:登豐國際理財(Yahoo或Google皆可)。
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值得一提的是:主持人(應是金融研訓院的人員)在看到這張宣傳單之後，馬上向在場的民眾告知這不是他們機構的傳單，也沒有任何的合作關係，甚至要求民眾不要拿這張傳單，我在聽眾席真是哭笑不得，一位金融宣導從業人員不但沒有實質幫助到民眾，甚至還可能扼殺了民眾知的權利，如果主持人真要為大眾著想，應該馬上與我們連絡，了解一下這張傳單的用意與蔽公司的營業服務方式，就算是一時無法全面了解，也不用用封殺式的語言與鴕鳥式的心態，好像全台灣的公司都是詐騙集團所開的公司(真的詐騙集團才不會用這種方式詐財呢，因為太慢了)，我想這也是普遍存在公家機構的官僚心態在作祟。
其中第一場保發中心的投影片片段也掃瞄了一些供大家參考(這裡下載)，由看官們自行評定他們的品質吧!
最後我想說的是:這些財團法人花費鉅額資金辦了許多講座，但是大部分的講座都是流於形式，真正的效果很有限，滲透率也很低，只有少數知道資訊的民眾會去報名參加，以台灣2300萬人，嘉義縣辦的這場全民金融知識A+，來的民眾應該不到150位，而這種講座又是很久(很多年)才辦一次，要達到一般的效果都是不太可能，更遑論達到A+級的生活品質。
PS.補充花絮:2009年年初我到金融研訓院聽一場在美國執業的獨立理財顧問師的演講與新書發表，我在席中提出許多問題請教講師，當時的金融研訓院院長許振明博士直誇我的專業與認真，雖然我知道他是客套話，但是在嘉義縣演講會場，我的宣傳單卻被他的所屬形容成「洪水猛獸」，還好我們行的正，有許多的客戶支持，不須為這種偏見辯駁，只是感嘆:普羅大眾何時才能有一個安全誠信的金融交易環境?何時才能讓剝削與欺騙在金融業停止?
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重要公告：保證利率，其實暗藏玄機！(guarantee profit)
2009年9月16日 星期三
數年前許多人購買了這類投資型保單，打著投資還有最低保證收益之旗號，安聯人壽號稱保證利率2.6%(2.5%)，其實裡面潛藏許多陷阱，由於事過境遷，在此便不再詳述其陷阱之處(有3大陷阱)，如今這類保單產生一些作業上的困擾(我的猜測)，因此安聯人壽要全面停止這三類連動債的販售，要客戶轉做其他投資或是購買美國政府公債，如果當時沒有聽我建議（不要購買）的朋友們，如今面臨再次選擇時，千萬小心，不要受到二次傷害，基本上這類投資型保單除非您非常清楚他的用處及服務人員非常專業(我想不太可能，如果專業就不至於推薦此類商品，且大部分業務員都將客戶所繳保費投入目標保費而非超額保費，這是很重要的差異關鍵)，否則請三思而後行，免得賠了夫人又折兵!
我們在此免費提供既有客戶之諮詢，非既有客戶酌收1000元諮詢顧問費用!協助您真正了解此投資型保單所連結之連動債或是未來應如何選擇標的，我們保有最後接案與否之權利！
以下為安聯人壽致客戶信函（感謝客戶提供）
親愛的保戶， 您好：
感謝您對安聯人壽的長期支持與愛護，安聯人壽在地深耕台灣多年，以專業、穩健的企業精神，持續提升客戶服務品質之廣度與寬度。
面對金融市場及投資環境的瞬息萬變，本公司隨時審視銷售平台上投資標的之合宜性，在綜合考量之後，本公司決定自98 年7 月16 日(含)起停止繼續發行原卓越及豐富人生變額萬能壽險所連結之「絕對回報系列UNnnn70401」、「豐利系列澳元專案UNnnn70501」及「豐利系列美元專案UNnnn70601」三檔結構型債券，亦即本公司不再受理卓越及豐富人生變額萬能壽險的續期保險費、投資標的轉換(轉入)及變更投入分配比例等方式投入上述三檔結構型債券。藉此次機會，建議 您考慮多元配置其他投資組合，為配合此項服務，本公司提供400 多檔投資標的供 您配置選擇。
對於 您之前已投入上述三檔之各檔次結構型債券仍可以繼續持有，原發行條件仍維持不變。
為降低此次變動所造成之不便，特先謹以此信函通知，請 您更換合適的投資標
的，及重新檢視續期保險費投入分配比例。隨函附上『專案契約內容變更申請書』及回郵信封，以利 您辦理。在 您尚未變更投資標的之前，已扣款或已繳納之續期保險費將暫存至「新台幣貨幣帳戶」，請 您儘速向本公司辦理變更。未辦理變更者，本公司將定期退還已扣款或已繳入之續期保險費（含新台幣貨幣帳戶期間之利息）並寄發退費通知單。
倘若 您對此內容仍有疑問，敬請來電安聯人壽服務中心免費服務專線
0800-007-668 洽詢，我們將竭誠為您服務。耑此
敬 頌
時 祺
安聯人壽保險股份有限公司
保戶服務部 敬啟
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都是現世報(Get what you gave)
2009年9月15日 星期二
所謂惡有惡報，善有善報，不是不報，只是時間未到！
去年引起華爾街相當大震撼的馬多夫詐騙事件，七十多歲的馬多夫在看守所裡罹患了癌症，另一個台版馬多夫彭日成也於上周五因心臟病發逝世，連著兩起詐騙案的主角皆因不同的原因而晚景淒涼，彭日成甚至只有42歲，可以說是正值黃金歲月，卻因貪念與心術不正，落得如此下場，足為世人所警惕。
這兩起詐騙案件因為金額龐大，所以引起較大的新聞關注，一些金額較小的詐騙或是地區性的詐騙，就我所聽聞過的，真是族繁不及備載，但是民眾總是非常健忘，又因為基因裡的貪婪，所以詐騙事件層出不窮，不同時期被不同的詐術重複的騙取辛苦賺來的COCO，在金融領域，有些是真正的違法的詐騙，有些則是掛著合法的招牌(證照)，卻行實質的偷竊詐騙之實，滿口的銷售話術，其實很多都是不實或是誇大的言語用詞，民眾因為沒有足夠的專業知識(財商教育)，一時被話術所迷惑，做了不恰當的投資或購買，待一段時日之後，造成無法彌補的損失時，才來怨天尤人，才來到處搬救兵，到處舉旗抗議，都為時已晚！
那麼投資人或金融商品購買者有何方法可以避免這樣的情況呢?解答絕非是只將錢存放在定存，將錢放在定存看似一個非常安穩的作法，其實有2大風險，其一是:定存利率通常很難打敗通貨膨脹或是剛好跟通膨一致，因此你的定存資產經過一段時間後看似有增加，其實購買力是沒有增加的，有時還是減少(定存利率<通貨膨脹率)，其二是:定存族由於長期不關注(忽視)金融知識(財商教育)，一旦定存族感受到經濟壓力，也就是利率低到2%以下，他可能信心開始動搖，一旦有金融機構推銷看似(以為)定存之金融商品，看到別的定存族也在購買，在這種從眾因素且低利率環境下，推力與吸力皆具備，就極可能改變堅持很久的信念(資金只放定存)，轉而投向他們並不熟悉的風險性投資工具，特別是這些風險性投資工具用看似定存概念的糖衣包裹時(例如連動式債券的ELN股權連結型債券)，更是容易上當，2008年之前，許多定存族紛紛到期不續存或解約，轉而購買了許多ELN型連動式債券，就是最好的證明，結果我想大家都知道了，真是慘不忍睹！
金融環境變化詭局，一般非專業投資人如果沒有接受良好的財商教育，實在是防不勝防，隨時都有可能從不同地方遭到偷襲，像最近又有一位客戶的媽媽，受到朋友的蠱惑，買了2張晨星半導體的未上市股票，已經持有快2年，這家IC設計公司，多年前就喊著要在美國Nasdaq掛牌上市，中間也經歷了換股(公司轉到開曼註冊)，每年都說賺錢，但是卻極少公布財報，也不配發現金股息，只是配了一堆新股，雖然也已經成立了許多年，也有真正的產品，但公司營運狀況不明，最近又看到報導說要回台上市，又要發行新股，很擔心這些小股東，一張41萬買入，真要變現，不知能賣到多少?或許根本沒有買盤，有的只是內部員工及一些業務員想將手上的股票變現，而吹噓公司多賺錢，即將要上市，讓不知情的投資人來接手，一般稍有財商知識的投資人決不會投資這類財務不透明的未上市公司，就算財務透明，投資這類未上市公司本身風險很高，也不適合一般非專業投資人來參與，非專業投資人購買這類的投資標的，無異是進行一場賭博遊戲，通常下場就跟一般賭徒一樣，落的兩袖清風甚至傾家蕩產！
我客戶的媽媽是一位南部鄉下的農夫，一年的辛苦所得大約只有十來萬，2張82萬台幣的金額，可能要不吃不喝7年才存的到，卻可能因做了這樣的購買決定，頃刻間化為烏有，而介紹他購買的那位先生，竟然還在股票下跌後繼續慫恿他加碼購入，真不知這位先生的下場是否也會跟2位馬多夫一樣，雖然這不是非法的詐騙，但是其高風險與不透明，有可能最後這些股票通通變成壁紙，即使還沒變成壁紙，其流動性(變現性)也很差，個人認為99.5%以上的民眾都不應該參與這類投資。
由於接受財商教育也非一朝一夕能完成，在尚未完成或實在無法完成的時候，難道就沒有解法了嗎？當然不是，非專業投資人可以請求理專或獨立理財顧問的協助，但是又擔心這些金融從業人員素質參差不齊，而且可能與客戶的利益產生衝突，因此這裡分享幾個問題，讓您做為初步的篩選，如果您連這樣的功課都懶得做，那麼一旦吃虧上當，也怨不得他人。
1. 請問他的收入是銷售佣金或是顧問費？從這筆交易可以獲得多少收入？
3. 請問他從事金融業多久了？(雖然年資不代表一切，但是仍有其參考價值)
4. 請問他服務多少客戶?可否提供客戶電話供我諮詢?(客戶數過多會影響服務品質，過少則可能經驗不足，可以聽聽顧問的想法;大約從15個客戶中抽5位訪問，側面了解理財顧問的服務方式及口碑，當然此處有很多彈性的作法，投資人可以自由運用)
5. 請問他對金融證照的看法?他擁有什麼證照?(雖然證照不代表一切，但卻是基本合於法令規範的要件)
6. 請理專或獨立顧問將所有的服務內容盡量文字化，並於上面簽署(避免口說無憑，造成日後的糾紛，縱使無法全面文字化，也應該在重要的說明時，要求錄音存證，一位誠信負責的顧問決不會拒絕客戶的錄音)。
2009/9/16補充:
才剛說完,昨天晚上就遇到客戶被假藝術投資真詐財,騙走台幣50萬,號稱每年收益30%的藝術投資私募基金,資金一去不復返,這50萬夠我幫他提供一輩子諮詢服務的費用了,但人心總是反覆不定,看到保守的期望收益率(年化5%),就說不會很貪心,只要保本就好,不須冒投資風險來賺這個5%,但是看到年收益率30%的所謂藝術投資,就變成貪婪的心理了,客戶夫妻倆都是小學老師,又有我們可以諮詢,但是這種詐騙伎倆因為打著高利潤與神秘性,因此就上當了,剛好呼應了我前面所講的定存族可能面對的風險,唉!這就是人性!我時時都在經歷不同的客戶的人性考驗,貪婪、恐懼不斷地反覆上演著。
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書摘-這小子,讓川普讚嘆!
2009年9月11日 星期五
這是一本講述創業與銷售的自傳體書籍，作者卡麥隆‧強森(Cameron Johnson)詳細地述說他的創業歷程與思考模式，雖然只有２１歲，卻成功創立過１２家公司，他的成長與學習經驗，值得深入玩味。
※ 其實，任何年齡的人都能開創成功的事業，無論你現在是九歲、十九歲或九十歲。
※ 真正的成功是幸福美滿、過著充實又富裕的生活，有真誠的友誼相伴，而且全然享受自己所做的事。真正的成功，是以創新、創意和符合倫理道德的方式，帶動經濟成長，並且為他人創造成長、工作和機會。真正的成功，是讓世界變得比你來到這個世界時還要更好。
※ 成功創業家必須知道的關鍵原則：首先，你必須相信自己。
※ 人們購買你的產品和服務，不只是因為他們喜歡或想要你的產品和服務，也是因為他們喜歡你。
※ 你必須相信你所販售的東西。
※ 最頂尖的業務員都是把心力集中在發問和傾聽，而非追著人們賣東西。
※ 當你尊重自己，自己就會心懷敬意地對待他人。
※ 過於貪圖快速的成長，是創業家所犯下最大、最常見的一個錯誤。
※ 對一家公司來說，再沒有比嚴格的自我檢視更重要的事情了。從小規模出發，會強迫你從早期犯下的錯誤中學得教訓。
※ 關於理財，我學到最重要的一件事並非追逐金錢。如果你的目的是追逐金錢，那將會毀了你的人生。如果你轉而將自己的心力投注於培養理財知識，金錢將會追隨你。
※ 「做好準備和付諸行動」是引爆機會炸彈的火花。
※ 這個經驗也讓我在工作和生活需求之間取得平衡，上了重要的一課：如果你努力調整，就可以找到方法，讓兩者取得正確的平衡點。
※ 你必須提供給顧客的，是你對品質和誠信的堅定承諾。
※ 你對於把事情做對，並且設法做的更好的熱情。
※ 在設想這些之前，還有一項更重要的事情要考慮：這是你所熱愛的事業嗎?
※ 金錢本身並不是目標，而是一種回饋，讓我知道我處於追求目標的正軌上。
※ 在我的人生中,有好幾次我必須做出關鍵性的決定——很有可能
※ 仔細聆聽自己內心深處的聲音，不要害怕採取行動、付諸實踐。如果能這麼做，無論你的工作或你的人生，你都能脫穎而出。
※ 事實上，破滅的並非「網路泡沬」，而是「網路廣告」和「股價過於高估」這兩個泡沬。
※ 當你觀察到收入的成長趨緩時，你必須做以下兩件事之一：設法創造額外的收入，抑或立即削減支出。
※ 網際網路並不是唯一一種變遷快速的事物。當今世界上，幾乎所有事物變化的步調都比以前快上許多，而且改變的速度只可能加快。「不應變，就滅亡」這句話適用於任何地方。
※ 「大膽作夢——但由小起步。」(dream big and start small)
※ 願意每天學習新事物，是成功人士最重要的一項特質。有這樣的特質，不只是能在商場上成功而已，而是「做任何事情」都會成功。
※ 保持開放的心胸是很重要的。
※ 實際應用—領導經營團隊、識人、審慎地衡量風險，在真實的情境中管理資金，這些事都和課堂上有著截然不同的遊戲規則。
※
※ 你說的對，我沒有不同意你的說法，但是我『正在』受教育啊——真實世界的教育。每一天，即使我不在課堂裡，我還是一直在學習，而且步調比我大學同學快多了，因為他們是在課堂上學習，而我卻是透過實際動手做來學習。
※ 「萬一你這樣做，或是發生了那樣的事？」——而無論他們提出什麼問題，我都有答案。針對他們可能提出的所有問題，我事前都已經想到，也都仔細思考過了，並且還設法提出讓我自己感到滿意的解決方案。每當他們提出反對意見，我就會將之轉化為正面可行的事。
※ 如果對方手臂交叉，往後靠在椅背上，這就很明顯表示我並沒有說服他們。
※ 在你離開之前，請容許我問您一個問題：如果以一到十分來回答，十分代表您已經準備把車買回家，一分代表即使我把車給您，您也不會考慮它，請問您此刻的答案會是幾分？
※ 我要怎麼做才能讓您今天就達到十分？
※ 從許多方面來說，管理就是確保你的團隊與你抱持一致目標和願景。身為經理人，向團隊成員適當地解釋哪些事有待完成，以及應該以什麼方式達成，是你的職責所在。
※ 有時候，離開原本的老闆，事後證明反而是好事一樁：這可能會促使離開的人選擇去求學深造，或是學會推銷自己以求被下一個伯樂賞識，還有人因此自行創業。
※ 我們正生活在一個資訊供應過多的環境，絕大多數資訊都是噪音，而且不具任何實際價值。因此，能告訴我們如何過濾和使用最重要資訊的人，就變得格外珍貴。
※ 後續追蹤才王道（Follow-up is king）。
※ 每個人都會想跟他們喜歡和信任的人買東西。
※ 依循以下這個已經通過檢驗的有效祕訣：找出顧客的需求和匱乏，再以優質的產品、優惠的價格和卓越的服務，滿足顧客的需求和匱乏。
※ 真正的成功不在於你從這個世界「拿走」了什麼，而是你和這個世界「分享」了什麼。創業家的真正報酬，是發揮創造力，和正面的影響力。
※ 以下幾個用來評量成功的方式才是更重要的。他們是創業家人生中的真正報酬。
※ 為自己而創業的一個最大報酬就是，這會讓你——事實上是要求你——發揮自己的創造力。
※ 高尚的倫理道德必須是商業策略中最根本和不可或缺的一環。
※ 倫理道德為所有企業核心的人性面向，提供了一道清晰微光。這是經營方程式中無法被科技所複製的部分。展現高尚倫理道德的商業人士，得以開啟已然關閉的大門、克服看似難以超越的困難，並且在每天晚上回家時，能夠睡得安穩。
※ 一位良師益友，就足以造成非常大的改變——而每個人在一生中，都值得擁有這樣的啟蒙與協助。
※ 成功的商人不必然是最有錢的人，成功與否要看你是否快樂，是否樂於做你正在做的事，並且慷慨大度。真正的成功不在於你從這個世界「拿走」了什麼，而是你和這個世界「分享」了什麼。
※ 我始終相信，人要勇於追求生命中渴望的事物。做你真正想做的事，做能讓你真正感到快樂的事，到頭來你將獲得非常豐厚的報酬。
※ 我始終相信，人要勇於追求生命中渴望的事物。因為，世界上真的存在著無限的可能性。
◎ 新創公司需要多少成本？
◎ 每個月的固定支出是多少？
◎ 提供某項產品或服務的成本是多少？
◎ 你打算收取多少費用？而如果你自己是顧客，你會願意支付多少錢？
◎ 你會如何推銷這家公司，行銷的費用又會是多少？
◎ 你能以多快的速度累積到足夠的顧客數？
◎ 如果要支應公司的開銷，你至少需要多少顧客？
※ 想像你正在電梯中跟陌生人交談，而他們問起了你的新事業。你的目標是要能非常輕易地解釋清楚——簡短、親切、切中要點——然後得到對方一聲「哇」的反應。你只有三分鐘的時間。如果無法在三分鐘之內說明白，表示或許你想做的太多了。如果在你做完解釋之後，聽眾並未發出「哇」的一聲，那麼或許你還沒為你的構想找到正確的切入點。
※ 做生意時，我向來信守兩個原則：一、經常使用合約；二、絕對不要雇用朋友。第二個原則，有時候我會允許自己視情況而調整，但是第一個原則是不能妥協的。「永遠」都要訂定合約。合約是一份書面協議，用來保護你和你的公司。當你在聘請行銷公司、延攬合作夥伴、雇用員工，或是在為公司尋求外力協助需達成任何一種協議時，請將所有細節都落實為書面的文字。
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如何將Office Live small business的網站地圖(Sitemap)提交給Google做索引
2009年9月4日 星期五
這篇文章是提供給使用Office Live small business做網站代管的使用者參考
首先你必須要申請一個(或登錄)Google 網站管理員工具
Step 1. 建立sitemap xml檔然後上載到Documents Gallery.
步驟如下：
到 http://www.xml-sitemaps.com/ , 輸入 url 不要有www, 就像 http://mydomain.com/mysitemap.aspx 然後下載 un-compressed XML Sitemap,
存成 sitemap.xml. 之後上載sitemap.xml檔案到Officelive small business後台的Documents Gallery.
Step 2. 加入sitemap xml檔到搜尋引擎
如果你的sitemap xml檔案名稱是 sitemap.xml,請輸入
http://yourname.com/Documents%5Csitemap.xml
PS.不要在你的網址前面加上 www,將 "/"改成 "%5C",” yourname.com”請換成你的網址,如dengfong.financial.officelive.com
到Google網站管理員工具的控制台之Sitemap
按下
即可==>大功告成
Google透過這個Sitemap,可以快速索引你發佈的網頁,讓搜尋引擎可以找到你全部的網頁!
可到這裡看詳細資料
http://www.google.com/support/webmasters/bin/answer.py?answer=40318&hl=zh_TW
以下文字節錄自Google說明文件
何謂 Sitemap 檔案？為什麼要使用這個檔案？
一般而言，網站地圖有兩種類型： 第一種類型的 HTML-網站地圖會列出您網站上所有網頁的 HTML 網頁，通常以區段來分類，其目的是協助使用者找到所需的資訊。
XML Sitemap 通常也稱為 Sitemap (使用大寫 S)，是通知 Google 您網站上有哪些資訊的好方法。 我們將在本文中討論這個類型的 Sitemap。
簡單的說，Sitemap 是您網站上的網頁清單。 建立並提交 Sitemap 可協助 Google 瞭解您網站上的所有網頁，包括 Google 的一般檢索程序可能不會察覺的 URL。
在下列情況下，Sitemap 會顯得格外實用：
- 網站包含動態內容。
- 網站包含 Googlebot 在檢索過程中不易找到的網頁 (例如，擁有豐富 AJAX 或 Flash 的網頁)。
- 網站很新，且連結到您網站的連結不多 (Googlebot 是透過從一個網頁連結到其他網頁的方式來檢索網頁，因此如果您的網站沒有適當連結，可能就不容易被找到)。
- 網站擁有大量內容網頁封存，但彼此之間沒有適當連結，或完全沒有相互連結。
您也可以使用 Sitemap 來提供 Google 關於您網頁的額外資訊，這些資訊包括：
- 網站上網頁的變更頻率。 例如，您可能每天都會更新產品網頁，但 [關於我] 網頁則好幾個月才更新一次。
- 每個網頁的上次修改日期。
- 網站上各網頁的相對重要性。 例如，首頁的相對重要性可能是 1.0，類別網頁的重要性是 0.8，而個別網誌項目或產品網頁的重要性則是 0.5。 這個優先順序只是用來指明您網站上某個特定 URL 相較於其他 URL 的重要性，此順序對網頁在搜尋結果中的排名並不會有任何影響。
除了我們檢索網頁的正常方式之外，Sitemap 可提供 Google 關於您網站的額外資訊。 我們希望透過 Sitemap 來檢索您的網站可取得更豐富、更即時的結果，但不能保證會將您 Sitemap 中的所有 URL 新增至 Google 索引。 網站也絕對不會因為提交 Sitemap 而受到負面的影響。
Google 遵守由 sitemaps.org/zh_TW/ 定義的 Sitemap 通訊協定 0.9。 「Sitemap 通訊協定」是一種 XML 語言，可用來總結與網頁檢索器相關的 Sitemap 資訊。 因此，使用 Sitemap 通訊協定 0.9 建立的 Google Sitemap 與其他採用 sitemaps.org/zh_TW/ 標準的搜尋引擎相容。
雖然標準 Sitemap 適用於大部分網站，您還是可以為特定類型的內容建立並提交特定的 Sitemap。 這些 Sitemap 格式僅適用於 Google 而不適用於其他搜尋引擎。 這是將特定內容類型的詳細資訊提供給 Google 的好方法。 例如，發佈者可以使用「新聞 Sitemap」來提供 Google 可顯示於「Google 新聞」搜尋結果的資訊，如發佈日期、關鍵字和股票代號等。 Sitemap 格式包括：
程式碼搜尋 Sitemap閱讀全文...
股海勝經－－No.1財經部落格主的指數化投資法,閱讀心得
2009年9月3日 星期四
早在2007年12月就發現了綠角這個部落格，當時對於他的觀點犀利，立論堅實，吸引我一路閱讀下去，時間過得真快，綠角也推出了原生中文第一本主要討論指數化投資與海外券商交易的書籍『股海勝經－－No.1財經部落格主的指數化投資法』，透過書籍的傳播，希能滲透到沒有網路使用習慣的另一群讀者。
書中的第一部分，先讓投資人知道，投資的正確概念與態度，在台灣非常多的投資人會買股票，買股的投資人一定都是認為他買的股票會漲，所以才買進，但是卻不知道，其實市場不會因為你的努力選股就多給你一塊錢，市場全體投資人的所得就是市場的報酬減去投資成本，如果你贏過市場2%，那麼代表有另一位投資人輸給市場2%，每個投資人不會因為他的努力，市場就會創造出額外報酬給他，因此投資人透過擇股想要贏過市場，他必須先弄清楚，他一定能贏過其他的投資人嗎?可以打敗一堆專業的證券分析師與超級電腦嗎?就算是能打敗專業證券分析師，也未必能長期打敗指數(大盤)，如果專業的資金經理人都無法長期打敗大盤，那一般非專業投資人更是機率渺小了，綠角也提到了頗為知名的比爾‧米勒（Bill Miller)這位基金經理人，連有這樣輝煌紀錄的經理人最後都落的慘敗的下場，那你呢?我在之前剛好也寫了一篇過去績效不是獲利保證--深度檢視比爾‧米勒（Bill Miller)所管理之Legg Mason Value Trust Fund，有更為詳細之探討!
從擇股的不能再談到擇時(market timing)的不可為，很多基金的投資人認為既然不會擇股，那麼利用高賣低買的波段操作，來適時的進出市場，應該是一個很好的投資策略，卻不知道，從以前到現在，從來沒有人能持續的猜對市場漲跌，連股神巴菲特都說:我無法知道何時是高低點，所以我支持買進並長期持有。綠角透過一些實際的數字來證明，大部分的投資人都剛好在賣低買高，與他們所想要的賣高買低剛好相反。
如果你了解了市場的真相，而你也想要避開擇時與擇股，那麼你要先清楚何為投資?投資與投機的區別，書中第七章談到參與市場的正確心態，這是我覺得整本書最重要的核心部分，因為投資人即使有低成本的指數化投資工具與方便的線上交易系統，如果沒有對投資正確的認知，恐怕還是黃粱一夢，許多投資人（實際區分應為投機人）還是難以克服心理上的恐懼與貪婪，且對指數化投資沒有深刻認知，沒有足夠的知識背景支撐，單以為成本低廉就趨之若鶩，而忽略了綠角在部落格及書中大量談及的投資知識，以至於還是用之前主動投資的心態，來管理操作指數型基金或ETF，因此，個人認為，這本書最重要的部份是在PART1。
PART2則是介紹了指數化投資工具-指數型共同基金與ETF，並介紹了國內外的主要發行公司，讓初入門的投資朋友能按圖索驥，提供了一個快速導覽。
PART3指數化投資的管道則是非常實用，國內目前找不到類似的書籍介紹，讀者可借由這一部份，了解台灣與美國的指數化投資管道，並且比較其優劣勢。
心得總結:
國內也有由投信公司業者寫的指數化投資書籍，只是這類書籍主要是介紹推廣指數化投資的好處，較少提及實務面的資料蒐集與購買管道介紹，綠角以淺顯易懂的方式，一步一步帶著投資人從交易平台的比較、開戶與購買，讓投資人減少進入的門檻，即使是一般初接觸的投資人，都應該能按圖索驥，輕鬆開戶開始指數化投資!
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