華倫.巴菲特名言

慢慢將看到的巴菲特名言節錄於此篇。

 

1. 只買入即使市場下跌長達10年你仍然很樂意持有的標的物。Only buy something that you'd be perfectly happy to hold if the market shut down for 10 years.

2. 民意調查(公眾意見)不能取代思考。A public-opinion poll is no substitute for thought.

3. 如果依循過去的投資歷史就可以掌握投資的遊戲規則，那麼這個世界上最有錢的人就會是--圖書管理員。==>意思是，過去的績效不是未來績效的保證。If past history was all there was to the game, the richest people would be librarians.

4. 我不會想要去跳過7英呎的橫桿，我會環顧四周找一個可以一步就跨過去的1英呎橫桿。I don't look to jump over 7-foot bars: I look around for 1-foot bars that I can step over.

5. 我們最喜歡的持有期間是永遠。Our favorite holding period is forever.(譯註：當然巴菲特也有看錯的時候，此時便會減持或是完全賣出)

6. 風險來自於你不知道自己在做什麼。Risk comes from not knowing what you're doing.

7. 只有當潮水退去，你才會發現是誰正在裸泳。Only when the tide goes out do you discover who's been swimming naked.

8. 花20年建立起來的聲譽，只要5分鐘就可以毀掉它。如果你想一下這件事，那麼你做事的方法將會有所不同。It takes 20 years to build a reputation and five minutes to ruin it. If you think about that, you'll do things differently.

持續更新…

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我看到的經濟部中小企業處策劃的縮減產業數位落差計畫(雲端應用)

今天特別撥空參加了一場在嘉義市嘉義產業創新研發中心的嘉義區地方資訊應用論壇，因為已經好久沒有參與嘉義地區的研討會(講座)，此次邀請了2位博士與網路上相當有名氣的東京著衣與團購美食克朗奇手做泡芙來做網路行銷實務分享，讓我想去了解一下，接下來就按照演講順序一一發表一下看法。

第一位上場的市政府企劃處處長40分鐘的演講，投影片做得很精緻，但是與題目相去甚遠，聽起來有種隔靴搔癢的感覺。

第二位是中華電信的蔡博士，看起來是一位在電信專業領域學有專長的工程師，無意間說了許多的英文專有名詞，我雖然都聽得懂，但是台下許多來自傳統產業的老闆，可能就聽得霧煞煞，投影片將雲端運算與雲端應用服務的基本架構說得很清楚，說明公共雲與私有雲目前有哪些公司在運用，說明目前有哪些公司提供IaaS，哪些公司提供PaaS，哪些公司提供SaaS服務，或許有人看不懂何為IaaS PaaS SaaS，這是雲端運算架構的三個層面，今天台下的聽眾很多都是來自20人以下的小型企業或是個人，它們需要的應該是如何將公司的E化運作放到雲運算(應用)上面去，而不是講了一堆，結果在Q&A時一位老闆發問，他問得很客氣，其實我聽得出來，這位老闆根本不知道從何開始。個人覺得，前2位講師都文不對題，也就是聽完之後，根本不知道如何運用雲端技術提升經營績效，甚至連怎麼開始都摸不著頭緒，真希望今天發問的那位老闆，可以看到我這篇文章。

第三位是遠東科技大學的陳教授，他介紹了QRcode的創新應用，短短不到40分鐘，介紹得很實用，也將自己的聯絡資訊用QRcode印在講義上，學以致用，相當好的示範。

第四位上場的是東京著衣的鄭副總經理，他的投影片全部都是在介紹東京著衣的輝煌歷史與經營績效，幾乎沒有提到較關鍵的成功因素，倒像是在做公司置入性行銷，一堆照片與媒體報導的影片，實在是沒有任何收獲。

接著壓軸的是(其實排在最後通常意謂著時間被前面講者拖延而不夠)克朗奇泡芙的負責人蔡先生，這位台大商研所畢業的工科背景的年輕小夥子，確實有兩把刷子，充分運用了網路科技的全自動化客戶服務系統(email雲端軟體自動寄發客戶專屬郵件)與及時的資訊系統，在不到30分鐘的分享中，很快速的分享了他們的實務做法，只可惜沒辦法一一詳細介紹他們應用的軟體與平台。

這場講座是嘉義市電腦商業同業公會所舉辦，他們的用意在推廣經濟部中小企業處的縮減產業數位落差計畫，由中華民國資訊軟體協會來執行，應該有相當金額的政府補助款，我很好奇這些接受輔導的微型企業是否因這項計畫而受益？因此看了一下他們所輔導企業的網站，
99年度縮減產業數位落差計劃店家及100年度縮減產業數位落差計劃店家
幾乎都是同一個模子印出來的網頁，只有少數店家用心將網頁作精緻一點的美工與充實一些內容，甚至有許多店家根本沒有資料在上面，只是一個空殼子。網址也都是xxxx.u98.com.tw的子網域，沒有自己的網域，應該不能利用google分析吧，而且這樣子網域也沒法彰顯公司的專業形像與永續經營意願，其實每年只需10元美金就可以有一個自己專屬的國際網域，既然企業要上網，就把它做好，不要做一半，我看這種網站也不會有人有興趣逛的，在數億個網站中，從google搜尋關鍵字也不會跑在前幾頁，就算花錢買關鍵字廣告，一旦將流量導到網站，潛在客戶可能瞄了一眼後就馬上離開，只是肥了網站製作者與google而已。

其實就連嘉義市電腦公會自己做的http://www.u98.com.tw/index.asp 也是錯誤百出，看起來好像沒什麼人在經營，首頁最新消息的模組竟然會一直閃個不停(這點或許你看到時，它們已經修復)，做了那麼多的縮短產業數位落差的公司網站，卻讓人看不到什麼成果，今天來分享的東京著衣與克朗奇手做泡芙應該都不是透過這個管道的，它們應該找一家輔導成功的企業來分享，這樣較具有說服力。看起來嘉義地區的縮短產業數位落差，還有很長的路要走。市政府在這方面也扮演了配合政策的角色，不知道他們有沒有去做績效評估，然後來要求執行單位做改善，當然經濟部中小企業處是花錢的大爺，如果沒有嚴格把關，而只是將預算消化掉，那麼所能創造出的綜效恐怕是微乎其微。

金融服務業是一個需要高度數位化的行業，登豐理財在籌備初期即面臨了許多的數位化問題，我們也曾經找過資訊業來諮詢，但都沒辦法符合我們的要求，有些產品可以解決問題，但是費用太高，一家微型公司根本負擔不起，在這樣的艱困環境下，還好google apps已經較為成熟，當時也用了微軟的Office Live Small Business(微軟已經將此服務轉換為office365)等雲端應用軟體，大家可以參考淺談小型企業運用雲端服務之範例(how to use the cloud service for small business ?)，我們善加利用了google apps及ZOHO這2大雲應用服務公司所提供的免費服務，來撐起初期公司經費有限的IT預算，這些免費服務因為沒有利潤空間(或是利潤空間很少)，因此資訊業幾乎不太可能採用這些解決方案，對於一些有數位落差的公司行號，他們更是沒有能力自己來DIY，所以這些好用的軟體應用服務，就無法在中小企業間普及，這些中小企業或是微型企業，甚至不知道用搜尋引擎來尋找答案，譬如使用"小型企業雲端應用服務"之關鍵字在google搜尋，就可以看到我之前分享的一篇文章排序在第三個位置。

在yahoo搜尋甚至第一位與第二順位都是我分享的文章(在我文章前面幾個連結都是要付費的關鍵字廣告，非自然排序產生，通常較不符合搜尋者的需要)

如果你是用"免費雲端應用服務"，在yahoo搜尋，我的文章也是排在第一位

google則是排在第三順位

如果你是中小型或微型企業的員工或是老闆，也很想擁有登豐理財使用的眾多雲端軟體服務，但卻不知如何著手，或是自行DIY摸索曠日廢時，歡迎您跟登豐理財聯絡，除了註冊網域(公司網站的專屬位址)需要每年10美元外(繳給網域註冊公司的)其餘的應用完全免費，我們很樂意分享我們的使用經驗，希望能協助營利事業或非營利團體善佳運用最新數位科技，讓我們的日常工作更有效率。

聯絡方式：按這裡到登豐理財。

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理財顧問的價值(Value of a financial advisor)--改善你的財務安全

 

最近的市場波動加深了建立一個能符合你的舒適等級與財務目標的投資計畫的複雜度。在登豐理財，我們相信一位專業稱職的獨立理財顧問能幫你量身訂作考量你獨特情況的理財規劃與全盤思考的投資策略。

為你的未來做儲蓄與投資是一個微妙的平衡，到底今天賺的錢是現在就花掉(盡情享受)，還是留下一些以供未來退休或緊急事件之用？留下來的錢是要保守地存在銀行還是投機地投入衍生性金融商品(如：期貨、選擇權)，還是什麼都擁有一些？要存下多少才夠呢？是自己DIY還是找一位專業的理財顧問？如何找一位可以信賴及託付的理財顧問呢？這些都是我們所面臨到的難題，但卻是必須做出選擇。

那麼，雇用一位獨立理財顧問有什麼好處呢?

一位獨立理財顧問可以在你的生活發生改變時，適時的檢視與調整你的理財計畫與投資組合。做為一個中立的第三方，顧問可以提供平衡的意見與專業知識，避免陷入利益衝突。你可能有能力吸收大量的金融與經濟資訊，但是對於分辨金融產品間細微的差異(例如以活期性存款享受定期存款利率的好康方式(利率變動型年金保險))，一般人可能無法更為深入的理解與認識，恐怕還是委託理財顧問較為方便與省事。這就像是，你想吃雞蛋，不必自己養雞，只要到便利商店買一盒就有了。

更何況，許多人透過銀行、保險公司、證券公司等金融機構購買一大堆金融商品，而這些金融機構通常只是將商品販售給你，沒有根據你的財務狀況與財務目標來量身定製，你所被收取的佣金，可能超過雇用一位獨立理財顧問的費用。

我可以期望獨立理財顧問為我做什麼?

獨立理財顧問一開始要先了解並說明你的投資風格與風險忍受度，同時幫助你分析目前的個人(家庭)財務狀況並與你討論人生與財務上的目標，然後建立一份規劃書，這個流程一般來說，不宜太過冗長，以免你失去耐心與感覺複雜到窒礙難行。通常會建立一個大架構，細節的部分再慢慢調整與充實，基本上必須有彈性的因應你目標的優先順序。在投資方面，透過深入的研究金融商品架構與複雜的投資組合應用工具，理財顧問建立一個能與你的財務目標與風險忍受度一致的投資組合建議書，然後定期的檢視與再平衡你的投資資產。在保險規劃方面，全面檢視既有的保障，並討論是否有不足或多餘的部分，優先利用既有的保單來改善不完整的地方。在稅務規劃方面，如有必要，協助你與律師或會計師一齊解決稅務的問題。

即使最縝密的規劃，也會因時空環境的變遷，而可能變得不合時宜，因此一位盡責的理財顧問，必須在遇到重大事件或客戶的生涯產生較大改變時，適時調整財務計畫書，以應付客戶不同的需求與改變。

登豐理財有何不同？

最後我想談談登豐理財與其他金融機構有何不同，您可以到登豐理財官網看一看詳細的說明。還有一點很重要的是，一位理財顧問是否具有使命感？還是只是一切向錢看？具有使命感的理財顧問，會不斷地增進專業知識永遠站在第一線服務他的客戶，不會因職務升遷或有其他更易賺錢的工作(職位)而離開第一線，不會因為佣金高就將其推薦給客戶，不會因為佣金低就意興闌珊，有使命感的理財顧問永遠專注在客戶的問題，並且竭盡心力為其解決問題，不論過程是多麼艱辛。

或許你可以看看一位客戶的理財旅程，試著了解理財顧問在其間扮演的重要角色，如果你自己或是你的理財顧問幫你規畫得比這位客戶好，那麼恭喜你，你已經有了好的歸宿，如果你覺得還不甚理想，請立即告知你的理財顧問，假如你的顧問一直提不出讓你滿意的解決方案，那麼或許是該換一位顧問的時候了。

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辛苦的"小"老百姓(下)(Work hard and get nothing 2)

那麼，將錢放在定存應該就萬無一失了吧？這或許是一廂情願的想法，除了上篇提到的通貨膨脹威脅外，只將資產單一配置在定存，也要冒著無法達到自身理財目標的風險，怎麼說呢？我們舉個實例說明：

一位工作了5年的30歲上班族，月新4萬元，每年調薪1%，假設長期平均通貨膨脹率3%，目前有存款50萬(此處建議全數作為已有之退休金準備)，預計60歲時退休，且希望退休資金可以用到85歲，希望在60歲退休後可以有現值2萬元的每月基本生活費，如果是理想的生活費是5萬元，公司提撥勞退新制的6%，無自提，勞退新制專戶已累積20萬元，這位上班族只想以定存來準備退休金(假設長期平均2%的年報酬率)，根據這些資料，我們到富邦人壽網站做個試算，得出下列數據：

分析與建議：

以下的退休規劃分析，將提供您一份完整的需求參考！

一、狀況描述

您現年30歲，計劃於60歲退休，退休後希望維持相當於目前每月20,000元（現值）的基本生活品質／50,000元（現值）的理想生活品質，預計85歲為人生的盡頭，也就是說您退休後會再存活25年。

二、需要準備多少退休金

在考量每年通貨膨脹率因素換算後，當您退休時每月需有48,545元（終值）／121,363元（終值）的退休生活準備金，直到您85歲，扣除勞保年金給付金額19,053元/月，因此為維持您退休後的生活水準，在60歲退休時，您需準備退休生活準備金為 924萬元（終值）／3,460萬元（終值）。

三、如何累積足夠退休金

◎現在開始,您每月必須存17,927元（基本生活品質）／67,105元（理想生活品質）

◎五年後開始,您每月必須存22,576元（基本生活品質）／84,506元（理想生活品質）

◎十年後開始,您每月必須存29,498 元（基本生活品質）／110,416元（理想生活品質）

備註：
您的退休金準備計劃已扣除以下項目，才來試算其每月應投入金額：
一、現有作為退休規劃的存款、投資
二、公務員／軍、教保險之養老退伍給付
三、服務機構所提供之退休金
四、國保／勞保一次年金金額
註：
建議方案的投資金額,是依據您設定的投資報酬率,且假設利率不變下試算得出。如實際投資報酬率與您設定的投資報酬率不符,每月投入金額需再做調整
建議方案的投資金額未扣除投資費用，實際投資金額請以建議書為准。

※本結果係依據使用者所提供之資料加以分析或試算，僅供使用者參考，並不構成本公司商品之廣告或要約之引誘。本公司對於分析或試算之內容或結果之正確性不負任何法律責任

<作者做了部分文字的潤飾，但不影響結果>

我們看到單單準備退休金，每月就要提撥17,927元（基本生活品質），占了其所得的45%，這還只是現值每月2萬元的基本生活品質，根本沒有能力負擔每月5萬元的理想生活品質，何況他可能還有其它的財務目標(子女高等教育金，子女生活費，父母扶養金，購屋，購車，海外旅遊，創業基金..等)。所以這位上班族幾乎不太可能以定存這項工具來完成他的財務目標，這也是一種風險，無法達成財務目標的風險。

許多人不想搞懂投資理財，以為錢放在銀行就沒事，以為買個儲蓄險保單就沒事，他不知道的是，危險的結果正在終點處等他，躲也躲不掉。還是趁早了解理財與投資的常識，找一位獨立客觀的理財顧問，避免顧問跟你的利益產生衝突(這點請理財顧問說明清楚)，儘量降低購買金融商品的成本支出，自己主動閱讀一些經典投資理財書籍(可參考登豐理財圖書館)，那麼陷阱就離你愈來愈遠，你的財務目標也就離你愈來愈近。

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