以活期性存款享受定期存款利率的好康方式(利率變動型年金保險)

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http://blog.dengfong.com.tw/2011/08/blog-post.html

許多人因為懶的關係(有時候是太忙了)，以致將現金一直丟在活儲帳戶裡，經過多年也沒去動它，資金在活儲的利率以100年8月台北富邦銀行為例是0.25%(年利率)，連通貨膨脹率都趕不上。有些較積極的人，就懂得去一趟銀行或是利用網路銀行將活儲裡的多餘資金做成定期存款或是定期儲蓄存款(一月期~3年期)，利率是比活儲好多了，但是萬一臨時要用錢卻得犧牲利率，將定存解約，也是許多人將錢放在活儲的原因之一，如果金額不大，那麼其實利息差異不大，但是金額大一點的話，就會有明顯的差異。

我們今天要介紹的是，您可以利用富邦人壽大利多利率變動型年金保險（甲型）SAAA，享受比定期儲蓄存款更高的宣告利率，達到活期儲蓄存款功能但卻享有比定儲利率高一些的年利率。

首先，我們先來了解富邦人壽大利多利率變動型年金保險（甲型）的產品摘要

繳法：彈性繳、年繳、半年繳、季繳、月繳
保費限制:以彈性繳為例 保險費≧1萬元  累計所繳保險費≦3000萬元
繳費方式:匯款(限彈性繳)或金融機構轉帳(限年繳、半年繳、季繳、月繳)
附加費用率：0％
解約費用率：

保單年度	第1保單年度	第2保單年度起~
解約費用率	0.5％	0％

註：年金給付開始日前，要保人得申請減少其年金保單價值準備金，每次減少之年金保單價值準備金不得低於1,000元，且減額後的年金保單價值準備金
不得低於5,000元。

投保利益：
＜累積期間＞返還年金保單價值準備金：被保險人之身故若發生於年金給付開始日前者，將返還年金保單價值準備金，本契約即行終止。
＜給付期間＞年金給付：被保險人自年金給付開始日起仍生存者，按約定之年金給付方式給付其依保險單條款計算所得申領之年金，至其身故或保險年齡達111歲為止。
被保險人於本契約「保證期間」內身故者，仍將「未支領之年金餘額」給付予本契約之身故受益人或其他應得之人至「保證期間」屆滿為止；被保險人於「保證期間」屆滿後身故者，本契約即行終止，本公司不再負給付年金之責。

年金給付開始日：
(1) 年金給付開始日之年齡：第十保單週年屆滿後任一特定日，且不得超過80歲。(JACK註:也就是此張年金保單可以設定到80歲時才進入年金給付期，因此可以使用其類似定存功能直到80歲)
(2)被保險人投保年齡61歲（含）以上者，投保時須於要保書指定年金給付開始日。

假設客戶是2010年8月1日投保此張年金保單，2010年8月的宣告利率是1.17%，2011年8月的宣告利率是1.45%，如果客戶在2011年8月1日彈性投入100萬，那麼此客戶可以享受一年1.45%的利率(利息每保單周年日滾存入本金)，比起同金控下的台北富邦銀行的一年期儲蓄存款利率1.37%還高，此張利變型年金險因為投保已經超過一年，因此可以隨時部分提領或解約，不會有解約金產生，即使投保未滿一年就要部分提領，也只有0.5%的解約費用，跟定存未到期解約時的費用率差不多，保戶如果在第一年以後的任何時間部分提領，此張年金險會以1.45%(2011年8月宣告利率)的年利率每日計算直至提領日當天，因此才可以說擁有定存利率但卻可以當成活儲來使用。

舉例:
客戶在2011年8月1 日彈性投入100萬，2011年10月1日領出100萬，那麼這段期間的利息為1,000,000*1.45%*60/365=2383元，如果客戶是放在活儲帳戶，那麼這段期間的利息為1,000,000*0.25%*60/365=411元，相差1972元。
茲整理簡單比較如下:(比較基準日2011年8月19日)

特性	台北富邦銀行	富邦人壽大利多
一年期定儲	1.37%	1.45%
活儲	0.25%	1.45%
第二年以後可隨時提領(無任何費用產生)	活儲才可以	可
帳戶使用期限	無限期	最高到80歲*
是否有零存整付功能	有	有(月、季、半年、年繳)
是否有300萬的存款保險	有	無(但有保險安定基金)
帳戶類型	銀行存款	利率變動型年金保險
提領便利性	活儲可以當天提取。	今天送件，次一工作日匯入指定銀行或郵局帳戶

*：此年金險最晚在80歲時必須強迫進入年金給付期。
感想:
這類還不錯的類似定存的年金險，許多銀行都會推薦給客戶，但是通常都只會跟客戶說，把它當一年期或是三年期的定期存款，一旦年金險的解約費用率為零時(最短1年，通常是3到7年)，就請客戶解約，然後再購買當時販售的保險或是其他投資類商品，藉此來賺入第二次的佣金，一旦如此作為，就產生了利益衝突，違反客戶利益優先的原則，但是因為這類商品佣金率非常低，一般壽險業務員還不太願意推薦呢，銀行理專在業績壓力的逼迫下，採取這樣的短期做法，也是金融大環境下的產物，只有靠客戶自己加強金融知識，來保護自己的利益或者是找一位獨立客觀的獨立理財顧問來當作自己的家庭財務醫師，才能在弱肉強食的金融環境，保戶自己利益免於受到侵害。

資訊揭露:
作者本身持有富邦人壽大利多利率變動型年金保險（甲型），此商品已經停賣，之所以在此提起，主要是想讓有買到此類商品的讀者朋友們，可以善加利用其優勢，不要輕易解約。

警語：
利率變動型年金保險有其特性，並不同等於定存或現金，任何人在規畫此類商品之前應諮詢各自的金融服務人員，以滿足自身之需求，本文純粹作者經驗分享，沒有任何推薦之意思。