儲蓄險保單，連續3年6.76%的複利保證！

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http://blog.dengfong.com.tw/2011/01/3676.html

在2009年1月30日我寫了一篇連續5年6.37%的複利保證，或許你也有機會!，這張保單在今年(2011)又可以增加原始投保金額的20%，因為被保險人(我弟弟)在去年又添了一個寶寶。這種好康的機會我當然不能放棄，於是試算了一下應補繳的金額與報酬率，順便再提醒有此類保單的安泰人壽(現為富邦人壽)保戶，千萬不能錯過這種權益。

許多人對儲蓄險保單有著極大的偏見，認為將錢交給保險公司運用，然後拿取固定的利率很不明智，保險就該是純保障，而不應跟儲蓄或投資混在一起，這樣的想法個人認為只對了一半，Why?如果保險公司設計的這張保單，其保單預定利率很高(例如在6.5%以上)，那麼保戶可以考量公司的財務穩定度與自身付費能力，來酌量投保這類保單，當然這種高預定利率的保單，早在約9年前就都已經漸漸絕跡，以我這張安泰人壽的15年到期的儲蓄險--IEA 安泰增額養老壽險（８５）（十五年滿期）為例，它的保單紅利預定利率有7.5%，就是一張相當好的固定收益產品。對於現在的低利率環境，早已不適合購買儲蓄險保單，另外提醒的是:即使在10年前的高利率環境，仍然要將純保障的保險商品規劃齊全，行有餘力才額外購買儲蓄險，才不致於本末倒置。

來看看這次的增加保額所帶來的利益：
增加原投保金額（８０萬保額）的 2０％，我要一次補足增加的保額的保單價值準備金共317,760元，然後後面3年(再3年就滿期)每年要比原來的保費多繳105895－86627＝19268元，因此我們可以算出我此次額外投入的資金其複利報酬率為6.76%（PV=-317760，PMT=-19268，FV=2376276-1923652=452624，N=3）其中FV是滿期後可領2376276減去原來可領1923652得到新增資金的終值是452624。

這次增加的金額其複利報酬率6.76%略高於2年前增加時的6.37%，這是保單普遍的現象，因為保單在愈接近滿期時，其保單現金價值增加的幅度會加大，此時的保單由於負擔很低的營業費用率，因此會有較大的保單現金價值增值現象。

在近10年期間，許多保險公司經歷了併購被併購或是被金管會接管的命運，之前一旦發生此類風波，就有許多保戶非常緊張，也有許多就將手上的保單解約，其中不乏許多高預定利率的保單，在這樣的情況(低利率環境)下，保險公司是會有倒閉的風險，因此像我所持有的儲蓄險也不是萬無一失，還好，不論是原來的安泰人壽或是現在的富邦人壽，其財務穩健度都是業界的翹楚，10多年過去了，我倒是都不曾擔心過。

寫這篇文章除了提醒擁有這類保單的朋友們要善加運用這個權益外，也提出另一個思考省思，儲蓄險都是全部不適合購買的嗎?如果問問曾經歷過(買過)10年前高預定利率儲蓄保單的保戶們，我想他們的答案或許會不一樣。

未來可能不會再回到高利率環境，現有的閒置資金該如何投資配置，以對抗蠢蠢欲動的通貨膨脹，或許這才是我們現在最重要需面對的議題。