善用保單條款每滿5周年加保權益-PLA 增額終身壽險(85A)(繳費十年)實例分享

2010年10月7日 星期四

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http://blog.dengfong.com.tw/2010/10/5-pla.html

或許你根本沒有這張保單,或許你更不是原安泰人壽保戶,不過還是建議你繼續看下去,除非你完全沒有人壽保險,將來也不打算購買。

個人在10年前購買了這張安泰人壽(現已為富邦人壽)PLA 增額終身壽險(85A)(繳費十年),保額在繳費期間以每年6%單利加上6%複利增額,繳費期滿則改為每年6%單利增額,這張保單的紅利預定利率是6.75%,我當時購買保額100萬,今年已經增值到239.08萬。今年是10周年,所以我增加20%的保額(20萬),要一次補繳保單價值準備金120800元,因為已經繳費期滿,所以往後不需再繳保費,這樣原始保額變成120萬,所以10周年的保障變成286.896萬,此時的解約金(與保單價值準備金相同)為72.48萬,因此我有286.896-72.48=214.416萬的淨危險保額。

所需補繳的12.08萬(連同原來的保價金共72.48萬)可以享受5.2%~5.6%不等的複利增值,因此可以說是享受到高達5.2%以上的複利而且還有免費的214萬的淨危險保額(淨危險保額會因保價金增值較快而逐年遞減),我將列表如下,並做一些計算:
以原始投保保額100萬為例:

保單年度末 保價金(=解約金)/原保額之每萬元保額 當年度保額(原保額100萬元) 淨危險保額
10 6040元 239.08萬元 178.68萬元
15 7905 269.08 190.03
20 10232 299.08 196.76
25 13146 329.08 197.62
30 16667 359.08 192.41
35 20769 389.08 181.39
40 25420 419.08 164.88

我們可以看到我要補繳的保費是上表6040*20=120800元,滿15年時如果還要增加原始保額的20%就要補繳7905*20=158100元。

保單價值準備金在第11~第15年有5.53%的複利,第16~第20年有5.3%的複利,第21~第30年有5%的複利,綜合第11~第30年有5.2%的複利。

在這種低利環境下,能夠享受到5倍的複利報酬又有免費的保障(淨危險保額,其實是要付費的,所以複利報酬只有5.2%,只是如果很滿意5.2%,那淨危險保額就可以看做是免費的),我想大概沒有哪家保險公司能夠提供吧。相信10多年前買到安泰高預定利率保單的客戶應不在少數,應該充分利用條款所提供的結婚或生子或每滿5周年可以增加原始投保保額的20%(有的是25%)的權益,別讓自己的權益睡著了,反而向業務員購買跟你兜售的最新的儲蓄險,它們通常都只有1.8%的複利。

就我所了解,保誠人壽與三商人壽的保單也都有類似條款,只是它們多加了一條:如果每隔5年的加保,只要其中有一次沒有使用,就喪失往後加保的權利,因此客戶必須每次都使用這個選項,否則等於形同虛設。有著更多保戶的國泰人壽與新光人壽及南山人壽,則都沒有類似的條款規定,因此客戶也無法增加保額。

總結:
這類對客戶好康的事情,其實大部分的保戶都不清楚,原因無他,就是利益衝突。保險公司的立場當然不希望客戶來使用(因為會有利差損),保險業務員也不願告知客戶這個權益,因為沒有佣金可領,還要多做事,反之,賣客戶新保單又賺佣金又賺業績(可以公司招待出國旅遊),何樂而不為?

聰明的保戶們,當業務員又在兜售你各類保單時,不妨將舊保單拿出來檢視一下,仔細看一下條款,說不定會有許多意外的驚喜!

還可參考連續5年6.37%的複利保證,或許你也有機會!

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