安泰增額養老壽險(85)(65歲滿期)之5周年加保

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http://blog.dengfong.com.tw/2012/12/85655.html

在2009年寫了連續5年6.37%的複利保證，或許你也有機會!，前前後後寫了許多不同險種的5周年加保或是生子加保之好處，有興趣的朋友可以在右邊的搜尋登豐文章裡輸入5周年加保，就可發現過去所寫文章。

今日剛好一位朋友手上也有一張安泰增額養老壽險(85)(65歲滿期)，於這個月滿15周年，於是我就幫其試算看看，利用5周年加保這個條款的權利，客戶會有什麼好處?

這張保單客戶是從27歲就購買，要一直繳費到64歲，65歲滿期一次領回滿期金後，保單就終止。目前客戶的原始保額是60萬，此次增加10萬原始保額，變成70萬，要一次補繳保單價值準備金113,340元，每年應繳之保費也從3萬多變成41,215元，假設日後都不再行使5周年加保，以41,215元繳費到64歲，則65歲滿期時可領滿期金5,799,850元。

我做了一個試算表，在今年需多繳119,228元，往後每年多繳5,888元，65歲滿期時可多領828,550元，那麼這樣的投入(指額外投入的金額)，其報酬率是多少呢?

6.71%，這不是只有一年喔，而是未來23年都可享有同樣的報酬率，朋友在當初購買時，有點像是購買了38年的零息債券同時享有一定金額的壽險保障。一般民眾大多偏好短年期的儲蓄險，雖然每6年就可領回，但是如果不花掉而是繼續存下去，那麼這15年來已經購買了3次短年期儲蓄險，相信實質利率一定是愈來愈低，如果能在當時高預訂利率的當下，鎖住長年期儲蓄保單，相信現在一定是笑呵呵，緊抱保單不放。

當然，以現在的情況，開賣中的儲蓄險保單，其預訂利率都相當的低，在諸多風險考量下，大多不適合持有。所以說，不論是用何種金融工具來理財，皆要以自身條件與當時金融環境來多方評估，方能求得一個較妥善的規劃與安排。