辛苦的"小"老百姓(上)(Work hard and get nothing)

在全世界的政府皆拼命借錢拼命花錢之際，在社會底層的勞工階層卻每天都得戰戰兢兢的顧好自己目前的工作(飯碗)，即使這樣，還是很容易受到經濟衰退影響，遭到資遣而失業。如果好不容易將工作顧好，有一個餓不死的薪資收入，省吃儉用在銀行存了點錢，卻因為政府的寬鬆貨幣政策而引來通貨膨脹或是國外(特別是美帝)政府亂印鈔票，而讓全球的民眾苦嘗輸入性通膨(因為全球的物資幾乎都是以美元計價，美鈔印多了，石油農產品等就會反映在價格上漲)，這些存在銀行的辛苦錢非但沒有創造出實質報酬率[(1+名目報酬率)/(1+通貨膨脹率)-1] =>[簡單算法：名目報酬率-通貨膨脹率]，反而被高漲的通貨膨脹侵蝕掉實質購買力。

存在銀行的錢看起來較安全，卻被政府利用通貨膨脹悄悄的一點一滴偷走其購買力，有些人受到保險業務員及銀行理專的話術吸引，將定存或是每月工資結餘款投入外幣的儲蓄保單或是台幣的分紅儲蓄保單，這類保單，通常是長年期的，並不一定適合每一個人，也不一定會比定存好，雖然現在用一些特定條件試算，是比台幣定存好一點，但是那是要在特定的條件下，而這些條件，並非永久不變。假如保戶因為沒有做好資金需求的規劃，隨意的購買儲蓄保單，一旦面臨資金需求，然保單尚未到期，如果只是短暫需要資金，很快就能回補，這還可以利用保單貸款因應，但是如果無法短期內回補資金，只能走上解約一途，這樣有非常高的機率會賠錢，反而弄巧成拙。

在低利率環境下，資金(追求保值)走投無路時，許多民眾會被引導到投資有價證券或是不動產...等，這類型的投資配置雖然可能有較高的報酬，卻也伴隨了較高的虧損風險，然而民眾並不是非常了解這類風險，也不知道如何管理風險，更遑論做好適當的風險趨避與風險忍受度所搭配的風險曝險程度，因此我們會看到70歲的老伯伯將全部積蓄投入ELN連動債，而產生毀滅性的悲劇，或者是投入股票融資融券與當沖的賭博遊戲當中，每日活在緊張與緊盯螢幕數字跳動的無意義生活下，最終走上自殘一途(我已有2位保險客戶是如此)，以悲劇收場。

在股票市場行情上漲之時，許多金融從業人員鼓吹客戶購買股票與股票型基金，此時認為定存、儲蓄險保單與政府公債基金的報酬都太差，建議客戶將資金轉往股票市場，一旦股市行情反轉下跌，就改變說法，建議客戶還是買一些保本的儲蓄險較好，而許多客戶也沒深入了解，竟也同聲附和，剛好樂的金融從業人員兩頭賺，殊不知，這些客戶遭受了2次的傷害(下一篇文章會分享此情況)。即使有一些專業且有職業道德的從業人員，仔細地為客戶規畫好投資策略與資產配置，並做了一些基本的投資人教育，但是有太多的人不是很懶就是根本無暇顧到投資這一塊，但卻又想從投資上賺一筆，因此一開始傾向全部依賴理財顧問，可是因為資金是自己的錢，很容易受市場情緒的影響，常常買高賣低(無法克服貪婪與恐懼的心理偏誤)，即使理財顧問事前做好完善的規劃，也不容易克服客戶的這種心理偏誤，通常需要投入大量時間做投資人教育，成本相當高，因此許多從業人員皆放棄此種作法，而以短線與短視的方式，來經營客戶關係，這種建立在短線的績效表現上的關係，很容易因一時績效不好，客戶就另謀他人。金融從業人員也沒辦法真正建立與客戶間的長遠關係，可說是兩敗俱傷。

以目前這樣複雜多變的國際經濟情勢與金融商品多的眼花撩亂，第一線的理財專員與客戶皆持續維持著舊有的思維，實在很難應付這多變與複雜的金融環境，通常都是以悲慘的下場做結束，我們不禁要問，一套真正了解客戶，提供客觀公正的理財規劃建議，作持續且長期的投資人教育的金融體系，何時可以普及？可以成為市場認同的主流？政府主關機關有責任，金融業有責任，金融第一線從業人員有責任，客戶也有責任，如果你也認同此點，請留言在此，告知我們你的想法。

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以活期性存款享受定期存款利率的好康方式(利率變動型年金保險)

許多人因為懶的關係(有時候是太忙了)，以致將現金一直丟在活儲帳戶裡，經過多年也沒去動它，資金在活儲的利率以100年8月台北富邦銀行為例是0.25%(年利率)，連通貨膨脹率都趕不上。有些較積極的人，就懂得去一趟銀行或是利用網路銀行將活儲裡的多餘資金做成定期存款或是定期儲蓄存款(一月期~3年期)，利率是比活儲好多了，但是萬一臨時要用錢卻得犧牲利率，將定存解約，也是許多人將錢放在活儲的原因之一，如果金額不大，那麼其實利息差異不大，但是金額大一點的話，就會有明顯的差異。

我們今天要介紹的是，您可以利用富邦人壽大利多利率變動型年金保險（甲型）SAAA，享受比定期儲蓄存款更高的宣告利率，達到活期儲蓄存款功能但卻享有比定儲利率高一些的年利率。

首先，我們先來了解富邦人壽大利多利率變動型年金保險（甲型）的產品摘要

繳法：彈性繳、年繳、半年繳、季繳、月繳
保費限制:以彈性繳為例 保險費≧1萬元  累計所繳保險費≦3000萬元
繳費方式:匯款(限彈性繳)或金融機構轉帳(限年繳、半年繳、季繳、月繳)
附加費用率：0％
解約費用率：

保單年度	第1保單年度	第2保單年度起~
解約費用率	0.5％	0％

註：年金給付開始日前，要保人得申請減少其年金保單價值準備金，每次減少之年金保單價值準備金不得低於1,000元，且減額後的年金保單價值準備金
不得低於5,000元。

投保利益：
＜累積期間＞返還年金保單價值準備金：被保險人之身故若發生於年金給付開始日前者，將返還年金保單價值準備金，本契約即行終止。
＜給付期間＞年金給付：被保險人自年金給付開始日起仍生存者，按約定之年金給付方式給付其依保險單條款計算所得申領之年金，至其身故或保險年齡達111歲為止。
被保險人於本契約「保證期間」內身故者，仍將「未支領之年金餘額」給付予本契約之身故受益人或其他應得之人至「保證期間」屆滿為止；被保險人於「保證期間」屆滿後身故者，本契約即行終止，本公司不再負給付年金之責。

年金給付開始日：
(1) 年金給付開始日之年齡：第十保單週年屆滿後任一特定日，且不得超過80歲。(JACK註:也就是此張年金保單可以設定到80歲時才進入年金給付期，因此可以使用其類似定存功能直到80歲)
(2)被保險人投保年齡61歲（含）以上者，投保時須於要保書指定年金給付開始日。

假設客戶是2010年8月1日投保此張年金保單，2010年8月的宣告利率是1.17%，2011年8月的宣告利率是1.45%，如果客戶在2011年8月1日彈性投入100萬，那麼此客戶可以享受一年1.45%的利率(利息每保單周年日滾存入本金)，比起同金控下的台北富邦銀行的一年期儲蓄存款利率1.37%還高，此張利變型年金險因為投保已經超過一年，因此可以隨時部分提領或解約，不會有解約金產生，即使投保未滿一年就要部分提領，也只有0.5%的解約費用，跟定存未到期解約時的費用率差不多，保戶如果在第一年以後的任何時間部分提領，此張年金險會以1.45%(2011年8月宣告利率)的年利率每日計算直至提領日當天，因此才可以說擁有定存利率但卻可以當成活儲來使用。

舉例:
客戶在2011年8月1 日彈性投入100萬，2011年10月1日領出100萬，那麼這段期間的利息為1,000,000*1.45%*60/365=2383元，如果客戶是放在活儲帳戶，那麼這段期間的利息為1,000,000*0.25%*60/365=411元，相差1972元。
茲整理簡單比較如下:(比較基準日2011年8月19日)

特性	台北富邦銀行	富邦人壽大利多
一年期定儲	1.37%	1.45%
活儲	0.25%	1.45%
第二年以後可隨時提領(無任何費用產生)	活儲才可以	可
帳戶使用期限	無限期	最高到80歲*
是否有零存整付功能	有	有(月、季、半年、年繳)
是否有300萬的存款保險	有	無(但有保險安定基金)
帳戶類型	銀行存款	利率變動型年金保險
提領便利性	活儲可以當天提取。	今天送件，次一工作日匯入指定銀行或郵局帳戶

*：此年金險最晚在80歲時必須強迫進入年金給付期。
感想:
這類還不錯的類似定存的年金險，許多銀行都會推薦給客戶，但是通常都只會跟客戶說，把它當一年期或是三年期的定期存款，一旦年金險的解約費用率為零時(最短1年，通常是3到7年)，就請客戶解約，然後再購買當時販售的保險或是其他投資類商品，藉此來賺入第二次的佣金，一旦如此作為，就產生了利益衝突，違反客戶利益優先的原則，但是因為這類商品佣金率非常低，一般壽險業務員還不太願意推薦呢，銀行理專在業績壓力的逼迫下，採取這樣的短期做法，也是金融大環境下的產物，只有靠客戶自己加強金融知識，來保護自己的利益或者是找一位獨立客觀的獨立理財顧問來當作自己的家庭財務醫師，才能在弱肉強食的金融環境，保戶自己利益免於受到侵害。

資訊揭露:
作者本身持有富邦人壽大利多利率變動型年金保險（甲型），此商品已經停賣，之所以在此提起，主要是想讓有買到此類商品的讀者朋友們，可以善加利用其優勢，不要輕易解約。

警語：
利率變動型年金保險有其特性，並不同等於定存或現金，任何人在規畫此類商品之前應諮詢各自的金融服務人員，以滿足自身之需求，本文純粹作者經驗分享，沒有任何推薦之意思。

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